建設草根金融體系的基本理念

要解決中國草根經濟融資難問題，僅靠一些淺層的單項的措施是難以奏效的，必須從體系上構思、設計、規劃、建設一個機構眾多、規模較大、產品多樣、服務便利、運行高效、監管多層的新型“草根金融體系”。其基本理念可以概括為“三分兩化”：

1、金融機構分大小。

應按照“大銀行對大企業，中銀行對中企業，小銀行對小企業，微機構對微企業和個人”的思路，建立大、中、小、微不同層次的金融機構，為不同層面、不同規模、不同需求的客戶提供融資服務。國家層面的大銀行應主要服務于全國性的基礎產業、公共基礎設施、國際經貿合作和大型企業；省市層面的股份制商業銀行、城市商業銀行，主要服務于地區性基礎產業公共基礎設施服務和中型企業；而在區縣街鎮社區層面，應建立數量眾多的小型、微型金融機構，服務于小型、微型企業、個體工商戶和農戶。

2、金融產品分類型。

客戶在不同發展階段其信用類型、財務報表、抵質押品狀況各不相同，應依據其不同成長階段的需求及自身特點來設計金融產品和業務流程。要擴大抵質押擔保方式，普及無抵押、無擔保的信用融資產品，增加適合中小企業的基金、債券、股票等直接融資產品。

3、金融監管分層次。

我國疆域廣大，生產主體眾多，其規模、特征、活動范圍差異明顯，政府行政管理的層次性很強。因此金融服務體系和相應的監管體系也應合理區分層次，劃分范圍，界定職責，分工合作。

4、金融服務專業化。

中、小、微型金融業務要堅持專業化的發展方向，必須有獨立的機構和部門，專業的隊伍，獨特的業務流程和考核激勵機制。

5、輔助支持社會化。

包括資金支持、IT系統、基礎數據庫、專家咨詢、人員培訓、征信體系建設等要實現社會化，有專門機構和專業人員提供服務。

中國草根金融體系的設計框架

要解決中國草根經濟融資難問題，可以按建設草根金融體系的目標和理念，將新型“草根金融體系”的框架設計概括為“三大支柱，兩項支持”：

(一)以數量眾多的草根金融機構為第一支柱

根據“金融機構分大小”的理念，應建立數量眾多的草根金融機構，為草根經濟體提供金融服務。應鼓勵大型國有和股份制銀行設立中小企業金融服務專營機構；發展中型銀行，鼓勵其設立分支，跨區域經營小、微型金融業務；鼓勵農商行、農合行、農信社和郵儲銀行堅持草根服務方向；在農村地區大力發展小額貸款公司、村鎮銀行、貸款公司、資金互助社等新型農村金融機構，在城市地區發展社區銀行和小額貸款公司等小微型金融銀行。

經過多年努力，逐步實現國家與省級層面有數十家大型金融機構，市級層面有數百家中型金融機構，區縣級有數千家小型機構，而街道、社區、鄉鎮有比較普及的、以“只貸不存”類型為主的上萬家小、微型金融機構。

新設的小型、微型金融機構應深深植根于基層，不追求“升級”，成為“永遠長不高”的小銀行、小公司。具體操作上，應認真吸取上世紀80年代農村基金會發展失控，90年代地方亂辦中小金融機構，出現“三金”、“三亂”嚴重問題，影響社會穩定的教訓。對新辦的各類金融機構要重點把住“吸儲”關，嚴格審核資質并納入監管，使之經營合法化規范化，實現風險可控下的可持續發展。

(二)以創新多樣的草根金融產品為第二支柱

應根據“金融產品分類型”理念，依照客戶成長階段、信用特征、財務規范程度和抵質押物狀況設計和發展多樣性的金融產品。首先，金融機構不應拘泥于正規財務報表來識別客戶，應積極發現和利用“三品三表”等非正規財務信息。其次，應研究拓寬抵質押與擔保的種類與范圍，如：存貨質押、倉單質押、應收賬款質押、知識產權質押、股權質押等。再次，應大力推廣個人和微企業的聯保貸款和無抵押無擔保的小、微型信用貸款。

應完善中小板，加快創業板市場建設，推廣中小企業短期融資券和集合債，擴大中小企業直接融資規模。

(三)以專業配套的草根金融服務為第三支柱

草根金融機構具有數量多、規模小、實力弱等特點，不能走“小而全”的道路，而應走“小而專”、“小而精”的道路，需要有專業的機構為其提供批發供資、輔助擔保、技術培訓、IT系統支持和征信等服務，主要包括：

1、專業批發供資體系。

可參照德國復興開發銀行的模式，在國家層面設立專門的供應資金機構，為小、微型金融機構提供融資服務，特別是為“只貸不存”的小額貸款公司批發供應資金。專門供資機構的設立，在滿足“只貸不存”防范風險的前提下，可以解決小微型機構的資金來源問題，使其能實現規模經營以獲取資本利潤。同時，該機構還可受政府委托，對接受批發供資的小微金融機構實行監管，這樣就能解決“服務草根，要有眾多小機構”與“機構眾多難以監管”的矛盾。

2、擔保增信體系。

可參考美國中小企業局的經驗，建立國家層面的中小企業再擔保公司，為各地中小企業擔保公司提供再擔保。建立省級層面骨干性的中小企業擔保公司，成立全國性擔保協會，促進行業管理。

3、咨詢培訓體系。

建議成立國家和地方層面的專業技術咨詢公司和培訓基地，為草根金融業務發展提供人員保障。

4、IT支持體系。

可由地方金融監管部門或批發供資機構牽頭建設適用于草根金融的IT系統和規范標準的數據庫，低價甚至免費為數量眾多的小微型金融機構提供服務。

5、企業和個人征信體系。

補充工商、稅務、海關、司法等部門信息進入企業和個人征信系統；加大對相關信息的分類調查和統計工作。

(四)以分權、靈活、差異的金融監管為第一支持

應按照“監管分層、責任明確、權限下放、降低準入、控制風險”的原則對草根金融進行監管，同時完善相應的法律法規。

監管分層：中央監管大型國有銀行和全國性商業銀行、地方監管中小型和區域性金融機構。責任明確：中央金融監管由“一行三會”負責，地方金融監管由地方政府金融辦、工商局或指定的其他機構負責。權限下放：中央政府制定中小金融監管法規；地方政府制定監管細則并組織實施，可委托批發供資機構代理執行部分中小金融監管職能。降低準入：放松縣域和農村地區金融準入門檻，鼓勵新設新型小微型金融機構，中型機構跨區域經營，鼓勵競爭?？刂骑L險：應認真吸取上世紀80-90年代農村基金會發展失控、90年代地方亂辦中小金融機構出現“三金”、“三亂”嚴重問題的教訓，對草根金融機構重點把住“吸儲”和“監管”兩關。

此外，建議將現行的《中小企業促進法》和《鄉鎮企業法》修改合并為《小企業法》；修改《個體工商戶條例》；修改完善《商業銀行法》和《貸款通則》；加快《放貸人條例》及相關有利于草根金融發展的法律法規的制定。

(五)以細分、適度、優惠的財稅金融政策為第二支持

1、改進完善草根經濟和草根金融統計。

首先，應規范實體經濟統計口徑，將現行國家四部委發文中的“大、中、小”型企業標準與統計局常用的“規模上(下)、限額上(下)”的劃分銜接對應起來。其次，應細分實體經濟統計口徑。按現行規定，中小企業占企業總數比重高達99%，統計上過于籠統，建議細分“中小企業”為“中企業”、“小企業”、“微企業”。再次，應以實體經濟統計標準為基礎，規范和完善金融、稅收、工商等部門及工業、商業產業行業有關中小企業的統計工作。同時細分金融產品為中型貸款、小型貸款、微型貸款、農戶及個人經營貸款，并延伸到投資和保險市場。以此形成較完整的草根經濟和草根金融統計制度。

2、對草根金融機構和草根金融業務實行稅收優惠。

對于目前中小企業貸款和農村金融方面的優惠政策，要繼續用好；同時審慎研究新的優惠政策，按照先易后難、由小到大、由少到多的思路推廣?？梢詫υ趨^縣街鎮層次從事小微金融業務的機構減征營業稅；對所有金融機構經營一定額度以下(5萬或10萬)的農戶貸款業務減征營業稅和所得稅，并給予稅前撥備優惠政策；逐步對金融機構開展的中小金融業務單獨核算，實行梯次性的稅收減免政策。

3、建立草根金融的補貼和風險補償機制，對小微型金融機構、擔保公司和中小企業進行補貼。

4、實行差異化的信貸政策，單獨確定并確保小微金融機構的信貸規模和大中機構的中小信貸規模；制定適應中小金融的資產質量分類辦法；適度放寬中小貸款的核銷政策。