金融分業(yè)監(jiān)管限制“倒按揭”運(yùn)營(yíng)

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者獲悉，9月24日，由民政部牽頭，保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部委就“以房養(yǎng)老”問(wèn)題舉行了閉門(mén)研討會(huì)，對(duì)“以房養(yǎng)老”具體操作辦法和實(shí)施細(xì)則進(jìn)行討論，試點(diǎn)方案按計(jì)劃將在2014年一季度出臺(tái)。

專(zhuān)家認(rèn)為，在金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，倒按揭這種復(fù)雜的金融產(chǎn)品短期恐難以順利運(yùn)營(yíng)，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)此類(lèi)產(chǎn)品的積極性還需相關(guān)鼓勵(lì)政策。此外，“以房養(yǎng)老”牽涉到金融、房地產(chǎn)等多個(gè)行業(yè)，需要管理層實(shí)施頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌規(guī)劃。

趙乃育/繪

爭(zhēng)議　“以房養(yǎng)老”模式多樣

一位參與24日研討會(huì)的專(zhuān)家表示，本次會(huì)議匯總和討論了專(zhuān)家和相關(guān)機(jī)構(gòu)意見(jiàn)，“很快將組織一系列正式會(huì)議并開(kāi)展調(diào)研，通過(guò)在不同地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，逐步形成‘以房養(yǎng)老’的實(shí)施方案。”

9月13日國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中，“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”引發(fā)了社會(huì)各方的廣泛討論。很多人誤將“以房養(yǎng)老”和政府養(yǎng)老畫(huà)上等號(hào)，進(jìn)而對(duì)現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度產(chǎn)生不信任感。有的認(rèn)為“領(lǐng)取幾年養(yǎng)老金后銀行就把住房歸為己有”這種模式在目前房?jī)r(jià)快速上漲的背景下并不合適。

對(duì)此，專(zhuān)家解釋稱，“以房養(yǎng)老”不是大眾產(chǎn)品，只是少數(shù)老人愿意接受的小眾產(chǎn)品，是除了政府養(yǎng)老以外的一種補(bǔ)充。而“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”僅是諸多以房養(yǎng)老模式中的一種。

浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授柴效武接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者專(zhuān)訪時(shí)表示，能夠嘗試“以房養(yǎng)老”的人群，必須首先擁有房產(chǎn)，并且該房子有一定價(jià)值。其次，用于反向抵押的房屋產(chǎn)權(quán)必須屬于老人自己。具備以上兩點(diǎn)才有“以房養(yǎng)老”的物質(zhì)基礎(chǔ)。此外，適合參與“以房養(yǎng)老”的老人，常常手中多沒(méi)有足夠的現(xiàn)金，即沒(méi)有固定的養(yǎng)老金收入，或者養(yǎng)老金收入不夠滿足生活保障，這是構(gòu)成“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)實(shí)壓力。

而從“以房養(yǎng)老”的模式說(shuō)來(lái)有30多種，涵蓋范圍非常廣。柴效武說(shuō)，“譬如，把自己的房子出租或出售，獲得的報(bào)酬用于支付住養(yǎng)老院的錢(qián)；或者自己居住的同時(shí)，另外再招幾個(gè)租客，租金用于滿足日常生活所需；也可以出售大房換小房，用其差價(jià)養(yǎng)老：這些都應(yīng)當(dāng)歸于‘以房養(yǎng)老’模式。”

而比較標(biāo)準(zhǔn)的“以房養(yǎng)老”是指：老年家庭向?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)出售房產(chǎn)，該機(jī)構(gòu)逐年逐月向老人支付款項(xiàng)，即“倒按揭”，以解決老年家庭的養(yǎng)老金、醫(yī)療保健費(fèi)。如果老人較早去世，而該機(jī)構(gòu)還沒(méi)完全買(mǎi)下房子，子女可繼承住宅的部分產(chǎn)權(quán)享受收益。