中國日報網(wǎng)環(huán)球在線消息：方培林被認為是溫州“玩錢”資歷最深的人之一。上世紀80年代初，他登記成立了新中國第一個私人錢莊；但在民間借貸盛行的溫州，他還算是個保守派

《環(huán)球人物》雜志記者　李鷺蕓　發(fā)自溫州 《 環(huán)球人物 》（

近幾個月來，方培林的電話多得接不過來，找他的人多數(shù)是浙江當?shù)氐闹行∑髽I(yè)主，目的大都只有一個——借錢。

當前，融資難是浙江溫州等地一些中小企業(yè)普遍面臨的問題。受今年國家貨幣政策從緊、國際原材料價格上漲及美元貶值等因素的影響，中小企業(yè)最為活躍的浙江溫州等地，大量中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營難以為繼，甚至關停破產(chǎn)。身為溫州首家擔保公司董事長的方培林，自然成了一些老板們的“救星”。

在民間金融這一敏感領域，方培林是第一個敢吃螃蟹的人。1984年，他成立了新中國的第一個私人銀行——“方興錢莊”。2000年，國家剛一出臺《擔保法》，方培林又立馬成立了第一個擔保公司。因此，方培林被認為是“玩錢”資歷最深的人之一。

也許是國家“洞悉”到了浙江的不易，同時也為了適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，今年5月，央行及銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》，江浙等地試行組建小額貸款公司；8月，央行又在《貨幣政策執(zhí)行報告》中，建議給民間借貸以合法地位，并適時推出《放貸人條例》；9月下旬，浙江經(jīng)過審批的第一批小額貸款公司即將浮出水面。蟄伏了多年的民間金融，由此看到了一線陽光。這一刻，方培林已經(jīng)等了24年。

鎮(zhèn)政府“特批”的方興錢莊

方培林給人的感覺并不像個商人。聊起天來，他滿嘴都是“中央某文件中說……” 有的法規(guī)幾乎是脫口而出，他桌上放著厚厚的《擔保法及配套規(guī)定新釋新解》，翻開來幾乎每頁都有圈圈點點，儼然一個學者做派。

通俗地說，方培林目前所從事的擔保業(yè)，就是“替人借錢”的工作。“我去年一年的借貸量就是1.5個億！”說起去年的業(yè)績，方培林難掩興奮。事實上，方培林“玩錢”的歷史，最早可以追溯到上世紀80年代初。

那個時候，方培林的老家溫州錢庫鎮(zhèn)以及整個溫州個體商業(yè)飛速發(fā)展。方培林有個朋友做塑料生意，每天忙到鎮(zhèn)上的狗都回窩了，才收攤回家。可回到家里，卻要為把白天收進來的錢藏在哪個“保險”的墻角犯愁；而鎮(zhèn)上的水果商販，每天早上去城里進貨，手頭經(jīng)常缺一兩萬的資金，可一去銀行，不是銀行沒有開門，就是耽誤上一整天也難拿到錢，只得四處求人。

當時還在一家國營醫(yī)院當會計的方培林從中看到了商機——開錢莊，以高利率吸收資金，再以更高的利率借出，賺取利差。這是一個大膽的設想，因為錢莊這種“不勞而獲” 的行當早已在新中國建立時就銷聲匿跡了。方培林拿著材料到鎮(zhèn)里申請，鎮(zhèn)里專門召開了一個鎮(zhèn)委擴大會議討論方案。兩天后，當時的鎮(zhèn)委書記黃德余對他說：“你一個人去辦吧，也不要叫什么金融服務社，干脆就叫錢庫錢莊（后更名為方興錢莊）。”

1984年9月29日，錢莊開張的第一天，方培林在門上貼出一張比銀行更為優(yōu)惠、更為靈活的存貸表：定期存款月息1.2%，3個月以上結算；活期存款月息1%，隨時存取；貸款利率為月息1.8%—2.1%，視情況而定。而當時銀行、信用社的月息是：活期存款0.24%，5年長期存款為0.78%，貸款利率為1.5%；民間借款則高達3%—5%。方興錢莊選擇了中間道路：比銀行利率高，比民間借款利率低。

錢莊開業(yè)第一天便顧客盈門。不料第二天，當?shù)貒秀y行就上門查封。但鎮(zhèn)上的領導是個“改革派”，出面力保錢莊。方培林的錢莊很快重新營業(yè)。

為了適應市場需要，方興錢莊24小時隨到隨存、隨到隨取；利息按小時計算。方培林夫妻倆就住在錢莊，每天笑吟吟地收進小商販們的大把零錢，樂呵呵地將嶄新的整錢貸給商販們去進貨。“到1985年，錢莊每月利差收入就有五六千元，零頭都超過我在國營醫(yī)院的工資了。”方培林不無得意地回憶道。

盡管如此，方培林的心卻很難真正放下來。自從第一次銀行上門來查封，他就已經(jīng)意識到，他的“非正規(guī)軍”身份終究是道難以逾越的檻。

為了獲取合法身份，方培林多次向政府發(fā)出請求。1987年9月16日，溫州被國務院批準為中國首批13個農村改革試驗區(qū)之一。市委領導專門簽字，讓工商部門給方培林發(fā)了營業(yè)執(zhí)照。中國人民銀行溫州分行也向國家總行打報告為他申請“金融許可證”，最終未能獲批。但不可回避的現(xiàn)實卻是，當國有銀行不能完全滿足客戶的需求時，勢必將部分市場份額“讓給”民間金融。方培林坦言，“因為有市場需求，又得到鎮(zhèn)政府的默許，所以老顧客越來越多，生意也越做越大，每年資金周轉總額高達500萬元。”

直到1989年，村村鎮(zhèn)鎮(zhèn)都開始設立農村信用社，方培林琢磨這個生意不好做了，于是把一筆筆存款親自送回到每家每戶，關閉了錢莊。拿著幾年經(jīng)營錢莊賺的錢，方培林每個交易日都到證券公司“無聊地打新股”。

借“擔保”重出江湖

方培林并沒有甘心隱去。就在錢莊關閉10年后的2000年，國家出臺了《擔保法》。在該法的司法解釋中，原規(guī)定只能是雙方間產(chǎn)生的房產(chǎn)抵押貸款和存單質押貸款，允許第三人介入，擔保公司的出現(xiàn)成為可能。

方培林判斷這是民間金融由“黑”轉“白”的難得機會。他馬上注冊了第一家擔保公司——溫州方興擔保公司。為了避開國家和民間金融的“糾葛”，方培林耍了點小手段。他在名片后面做了這樣的標注：“本公司為溫州第一家擔保公司，在全國首先推出存單質押履約擔保業(yè)務，并經(jīng)浙江省政府同意為溫州唯一試點單位。”從中不難看到方培林意欲“投靠”政府的痕跡。“要想持續(xù)經(jīng)營與民間金融相關的業(yè)務，是不能繞過政府的。”方培林感慨道，這也是他多年來體會最深的。

而名片上提到的“銀行存單質押履約擔保業(yè)務”，是繼私人錢莊之后，方培林又一“金融創(chuàng)新”。

“比如溫州有個做建材的陳老板，用自己工廠的土地和廠房為固定資產(chǎn)抵押，找商業(yè)銀行貸款400萬元。他的土地加廠房市場價520萬左右，銀行照例打個折，資產(chǎn)估值只有500萬。根據(jù)銀行規(guī)定，最多只能貸給他固定資產(chǎn)70%的資金，也就是350萬。還有50萬的缺口怎么辦呢？”方培林身子微微往椅背上一靠，賣了一下關子，“溫州人家家戶戶都有存單啊，我就收了幾張家庭存單，湊了70萬左右的存單拿去銀行抵押，正好可以貸到50萬左右的缺口資金。”

方培林將這一業(yè)務稱為“萬全之策”：“這樣一來，銀行貸款增加了50萬，每月能多收貸款利息；企業(yè)除了向銀行支付400萬的貸款利息外，同時再給存單持有人每月0.5%左右的利息；而我作為擔保公司，則賺取幫助企業(yè)所貸到款項的0.4%作傭金。” 最后他還不忘加一句：“過程中完全依照《擔保法》及國家金融法規(guī)操作。”

盡管方培林本人在經(jīng)營上力求平穩(wěn)，但事實上，在溫州像他這樣因為賺到0.4%的傭金就滿足的人已經(jīng)很少。記者從有關部門了解到，在溫州現(xiàn)存的200多個擔保公司、資產(chǎn)管理公司中，相當一部分從事的其實是非法的高利貸業(yè)務，他們的傭金是方培林這類擔保公司的10倍以上。

高利貸離溫州人的生活很近。在溫州人的印象中，“高利貸”為了保證回款，實現(xiàn)暴利，經(jīng)常采取潑油漆、灑汽油、威脅綁架等一些極端的手段逼債。今年7月，溫州永嘉市某企業(yè)主就因不堪忍受逼債帶來的心理壓力，服毒自殺。談到高利貸高于擔保公司10倍的利潤，方培林以一種嘲諷的口氣說：“風險太大，我們‘老年人’怕承受不住。”

做事低調，不合群

在溫州，方培林雖然第一個開擔保公司，但在擔保行業(yè)中卻以做事低調、喜歡單干、不合群著稱。溫州另一位擔保公司老板在接受記者采訪時評價方培林說：“老方做事束手束腳，不是做大事的。”其言外之意是，在民間借貸盛行的溫州，方培林是個少數(shù)保守派。

在溫州市信用擔保行業(yè)協(xié)會的會員名單上，找不到方培林的名字。協(xié)會的負責人說，“方培林很散漫，從不參加我們的會議與活動。”雖然不參加協(xié)會的會，但方培林卻很精于研究政策。在他的書柜里，存放著上世紀80年代至今，關于民間金融的相關資料，甚至某個商業(yè)銀行內部發(fā)行的，他都有收藏。也正是對政策的熟悉，使得方培林這么多年來，能安全行走于敏感的民間金融領域。

當初的方興錢莊是個“夫妻店”，但自從錢莊關閉后，方培林就沒讓老婆再插手業(yè)務，“畢竟國家對民間金融的態(tài)度還沒有明朗，我一個人‘半黑半白’就已經(jīng)夠了”。方培林的生活很簡單。在他身上看不到溫州人身上常見的阿瑪尼衣服、LV皮包。50多歲的他，周末有時間就會去教堂，從不做“出格”的事，用他自己的話說“主在看著我做事”，這讓他在溫州這個充斥著商業(yè)氣息的環(huán)境中，顯得十分平和。

國家放行民間金融第一步

盡管民間金融目前仍存在各種爭議與問題，但人們無法忽略其在民營經(jīng)濟發(fā)展中起到的積極作用。國家金融監(jiān)管部門也開始正視民間金融已然存在，并日趨活躍的現(xiàn)實。有業(yè)內人士分析，今年自上而下連續(xù)出臺的關于規(guī)范民間金融的相關條例，成為國家放行民間金融的第一步。而即將成立的小額貸款公司，憑借貸款利率不得超過規(guī)定的上限，不得吸收公眾存款，以及按照“小額、分散”來放貸等原則，成為民間金融的“標桿”。

然而，一心盼望被“收編”的方培林還是感受到了失望。盡管國家此次正式放開小額貸款公司的試點，但一些地方政府在執(zhí)行的過程中，添加了很多條件。比如國家規(guī)定，小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，而地方規(guī)定，每個區(qū)縣只限一家，主發(fā)起人必須是“骨干、上規(guī)模”的民營企業(yè)。方培林被排除在這個標準之外。

當?shù)卣灿凶约旱恼f法。一位溫州官員解釋說，由于想申請小額貸款公司的企業(yè)非常多，在名額有限的情況下，只有提高門檻。但根據(jù)溫州金融辦的統(tǒng)計，2006年溫州流動性資本超過3000億元，每年以大約14%的速度增加。此次溫州僅有16個小額貸款公司的名額，明顯是僧多粥少。

“只有真正放開市場，讓市場競爭去降低資本的使用價格（利率），才能真正解決民間借貸的高利率的問題。”方培林對此深信不疑。

“民間金融存在20多年了，這感覺就如同早已經(jīng)有了同居的事實存在，一直苦等國家發(fā)給一張結婚證。”在堅持的背后，方培林多少有些無奈。

（來源：《環(huán)球人物》 編輯：劉一川）