中國日報網站環球在線消息：春節過后，煩心的事不少。

股市不見“開門紅”，“你說，我該不該把股票賣了，改買保險呢？”

雪災損失也很重，“請問，我老家親戚想給自己的養雞場投一份財產險，這有用嗎？靠譜嗎？”……

財富如何增值，風險怎樣防范，老百姓的疑問越來越多。可誰來答疑解惑？

有一個人稱得上是最佳人選之一。他現任中央財經大學保險學院院長，20多年來一直研究中國保險業，總是發表犀利的言論，一些媒體稱其為“保險業意見領袖”。

也有網民把他看成是“消費者維權代表”。在一次調查中，他發現很多航空意外險保單，根本查不到底單，于是曝出了“手寫保單不保險的黑幕”。此事引起保監會高度重視，隨即下令嚴查“手寫保單”。

他的名字叫——郝演蘇。

信任危機從何而來

談及保險，著名學者胡適上世紀初曾說：“只是今日作明日的準備；生時作死時的準備；父母作兒女的準備；兒女小時作兒女長大的準備。如此而已。今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真豁達；父母預備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算做是現代人。”

然而，歷經一個世紀風雨，保險業卻遭遇前所未有的尷尬——“防火、防盜、防保險”。民間流傳的一句俏皮話，將保險業在人們心中的印象刻畫得入木三分。

《環球人物》：老百姓對保險業存在反感，原因是什么？

郝演蘇：我覺得主要原因在保險業自己身上。一直以來，國內保險營銷員流動率居高不下，目前已達到70%。一個行業如果從業人員流動過于頻繁，社會往往會對其產生信任危機。

在我國，絕大多數在保險營銷一線工作的人員，都未受過正規系統的專業教育。同時，保險公司本身也因為急功近利，只重視保費收入，而忽視對營銷員的培訓。在內部管理上，沒有從制度上對營銷員的工資、福利等予以保障，只是簡單地把營銷員傭金與保費收入掛鉤。在營銷過程中，一部分營銷員本身不了解保險產品，為了獲得高額傭金，故意夸大保險產品的收益，推銷給那些不是目標客戶的人群，“不該賣保險的人，把保險推銷給了不該買保險的人”。盡管近些年保險業紅火，但名聲卻被破壞了。還有一點，保險多是流動式、攤販式銷售；這種方式也容易讓人反感，產生信任危機。

《環球人物》：美國也是流動式銷售、攤販式銷售，為什么就沒有產生信任危機？

郝演蘇：我國現行的保險營銷制度，是上世紀90年代通過美國友邦保險公司引進的。與崇尚自由的美國人不同，中國人講究“歸屬感”。在我國，營銷員與保險公司一般不簽勞動合同，只簽業務代理協議，雙方之間沒有“歸屬關系”。營銷員不在店鋪里賣保險，而是上街登門賣保險，讓人感覺像個流動攤販，擔心“沒廟的和尚，跑了怎么辦”。這啟示我們，從外面引進一個制度，必須考慮到制度存在的客觀環境，否則容易出現“水土不服”。

《環球人物》：如何才能改善這種局面呢？

郝演蘇：改革保險公司的現行營銷制度，把營銷員吸納為正式員工，為其建立完善的勞資福利、職業晉升等制度。當然，也要設置一個科學、嚴格的準入門檻，確保從業人員素質過關，維護保險業的社會形象。

買保險不是為了發財

在中國當今老百姓觀念中，理財的主要方式無外乎三種：炒股票（基金或債券）、存銀行、買保險。那么，保險真的是一種好的理財工具嗎？

《環球人物》：有人說，買保險也能發財，真是這樣嗎？

郝演蘇：我認為不是。保險首先是一種保障手段；其次，它兼具理財功能。買股票、基金、國債，是為了獲得投資收益；買保險，是為了防范化解風險，是一種體現社會責任感的理財行為，不單純是為了發財，更多的是為了使財富得到保全。有的保險公司和營銷員，為了追求保費收入，故意夸大保險產品的理財功能嘩眾取寵。其實，理財只是保險公司的一種衍生服務而已；提供保險產品和服務，這才是保險公司的核心業務。

《環球人物》：去年“投連險”紅極一時，這是為什么？

郝演蘇：“投連險”作為一種新型保險產品，將保險和理財組合捆綁在一起。投保人繳納的保費，一部分用于應對風險，另一部分由保險公司組織專業人士負責運作，投保人分享投資收益，但也承擔風險。“投連險”針對的是城市中的高收入者，類似于專賣店的服裝，不是適合所有人的“大路貨”，盡管看起來很火，但市場主要局限在少數幾個大城市。

《環球人物》：買保險究竟有沒有風險呢？

郝演蘇：任何理財工具都有風險，保險也不例外，它的風險主要是，在投保人遭遇風險后，保險公司沒有能力予以償付。因此，國家必須采取各種政策措施，增強保險公司的償付能力，比如，建立保險保障基金，督促保險公司持續穩定運營，立法禁止人壽保險公司破產等。

提前應對“養老風險”

我國目前正進入老齡化社會，而且人均壽命越來越長，難免引發 “養老風險”——再過二三十年，社會和個人怎樣承擔巨額的養老費用？

《環球人物》：最近，有專家學者認為，養老、醫療等社保制度建設嚴重滯后，是改革開放30年的最大遺憾。對此，您怎么看？

郝演蘇：如果這個看法帶有批評性，我認為是不合理的。完善的社保制度，必須建立在雄厚的國力基礎之上。有些專家學者，喜歡拿我們與歐洲、北美做比較，可忽略了一點——這些地方在原始積累時期，社會保障其實也不完善。

近年來，隨著我國財力增長，社保制度逐漸完善，社保水平不斷提高。比如，從今年開始，中央財政將連續三年上調養老金發放水平；同時，新型農村合作醫療保險和城鎮居民醫療保險的補助標準，將提高一倍。

《環球人物》：現在，國家法律規定，單位必須給員工買社會養老保險。既然這樣，還需要再買商業養老保險嗎？

郝演蘇：社保只是一個基本保障，商業保險可以讓人獲得更高更好的保障。現在一個月薪上萬的城市白領，退休后從社保部門領到的養老金，只能維持較低的生活標準，生活質量肯定不如退休前。如果不希望將來這樣，現在就應該購買商業養老保險。假設有一個女性，25歲研究生畢業后開始工作，55歲退休，活到85歲；那么，她30年的工作收入，既要滿足25歲至55歲期間的生活需要，還要支付退休后30年的養老費用。因此，每個人在有收入時，應盡早儲備“養老錢”，并且逐年遞增。

《環球人物》：個人儲備“養老錢”，可以通過銀行定期儲蓄，也可以購買商業保險，兩者有什么區別？

郝演蘇：定期儲蓄并不受強制性約束，人們未必能長年堅持不懈。而商業保險則不同，如果不按期交納保險金，投保人將面臨經濟損失，這就形成了強制性約束力。以大病險為例，如果一個人買了30年的保險，每年存1萬元，保額為40萬元。如果連續存30年，并且沒有出險，30年后，他將一次性從保險公司那里獲得40萬元。如果出險，即使只存了第一年的1萬元，他也可以獲得40萬的保險金。這是保險與儲蓄之間最大的區別。通過商業保險實現科學理財，其實對每個人的工作、生活都很重要。（來源：《環球人物》雜志 記者　李　婧）