環球在線消息：美國銀行的收費越來越少，就是因為商業上的民主，就是在消費上包括接受銀行業務上，可以用自己的錢包來“投票” 。

最近，中國的商業銀行開始征收0.3元的ATM跨行查詢費，對于銀行卡用戶來講，又一種新的收費就是雪上加霜，但對銀行來說，在多種銀行卡費用上加上跨行查詢費，就是一種成本轉移，以確保自身的利潤。從民意調查來看，銀行卡用戶自然是強烈不滿，甚至可以說是怨聲載道；銀行方面則解釋說，3毛錢的ATM跨行查詢費根本就支付不了銀行提供此項服務所產生的費用，意即銀行也在往里面賠錢。

事實上，銀行與用戶的博弈不只是這個跨行查詢費，銀行的用戶所表達的，遠遠不僅是對這3毛錢的不滿，也并非只是對一個跨行查詢費的民意。

首先，銀行費用的不斷增加，銀行用戶不知道何時是頭，如果銀行的新費用都要轉移到用戶的話，今天加收查詢費，那么明天還不知道要加上什么其他費用。據媒體報道，中國的商業銀行現在已經征收近30種費用，將來有可能要加到100種以上。其次，在加收各種費用上，銀行一直處于優勢地位，而其用戶卻沒有多少話語權，從過去的歷史來看，基本上都是銀行要收什么費用就一定要收。再則，這并非只是加收費用的問題，還包括對其他金融產品價格上漲的民眾怨情。

說實在話，我對國內的銀行用戶深表同情，既因為他們在大銀行權威下的反抗無力，也因為生活在美國的我能享受著美國商業銀行完全不一樣的待遇。美國商業銀行的費用不僅越來越少，而且他們還千方百計地向用戶拋出“繡球”。除了電匯費以外，美國的銀行基本上沒有什么費用，一些銀行有低額戶頭費，也有銀行根本就不收取戶頭費。我開戶的銀行，就只對余額1000美元以下的用戶征收戶頭費。前幾天，我去銀行辦理業務，銀行的一位經理主動對我說，根據我戶頭上的余額，如果將戶頭調換成一個他們近期推出的新類型，就可以讓我戶頭上的錢多賺點利息。如果那位銀行的經理不提醒，我還真不知道有了這個新類型的高利息賬戶。

顯而易見，銀行的經理不是在白白地向我送利息，而是在增強對我這個用戶的吸引力，因為當今美國的銀行業競爭太激烈，各家銀行都在拼命地吸引客戶。我經常收到開新戶頭的銀行促銷廣告，一些銀行在吸引新客戶上非常優惠，有提供500美元給開新戶頭的，也有獎勵一個IPod的。試想，如果上面提到的那家銀行不是多給一點利息，反而要加一項費用的話，一定會增加我換銀行的傾向，可他們主動多給一點利息，自然在我要轉銀行的意念上增加了一個障礙。

幾年前，美國商業銀行推出網上電子銀行系統，用戶可以通過互聯網管理自己的賬戶包括轉賬支付。至今，我們家的絕大多數支付和轉賬都是通過網上進行。對于大部分支付，銀行可以通過電子轉賬，而對于個別付款，銀行需要郵寄支票給收款方。在沒有使用網上支付以前，我每月要寄出幾十張支票，不僅要花時間，而且要支付郵票的費用，毫無疑問，網上支付為我節省了時間和金錢。而銀行方面卻在系統開發等上面有巨大的投資，但銀行卻沒有對網上支付收取任何費用。公平地講，銀行完全有理由對網上電子支付收取一定費用，比如，寄出一張支付支票要花39美分的郵票，如果銀行收取20美分，那也為我省了一半的費用。因此，一方面是我作為用戶省了錢，另一方面是銀行為建立和維護系統產生了成本，按照中國商業銀行的“成本轉移”觀點，美國的商業銀行豈不是更有理由收取網上支付費用？

那么，為什么美國的商業銀行并沒有對網上支付和轉賬業務收取任何費用呢？在我看來，原因就一條，在銀行與我的商業關系中，作為用戶的我沒有處于更低的位置，即我們雙方各自可以有比較平等的權利，銀行可以在他們的權利下確定如何為我服務，包括要收取什么樣的費用，而我也有權力選擇哪家銀行為我提供服務。按美國人的話講，我可以用腳向銀行的服務進行“投票”，即我可以非常容易地換銀行，不僅手續簡單，并且還可能得到500美元的獎勵。所謂“投票”就是商業上的民主，這與政治上的民主是一個道理，選總統是用自己的選舉權投票，而在消費上包括接受銀行業務上，可以用自己的錢包來“投票”。在選民的壓力下，美國的政客要接受民意，同樣的，在消費者的壓力下，商家要提供有競爭力的服務。美國的銀行不增加費用，反而提供獎勵的現象就是因為他們知道我的錢存在哪家銀行，那家銀行就一定賺錢，因為他們給我的那一點利息遠遠低于他們放貸款或作其他金融產品所賺取的利潤。

最近，有人大代表提議要限制中國的商業銀行收取跨行查詢費，我并非要反對那樣幫助銀行用戶的立法行為，但那也是治標不治本的消防隊行為，根本上需要的是，如何在銀行業打破壟斷，加強競爭，從而讓中國的銀行用戶也有商業“投票”的權力，使銀行懼怕他們的“選民”，徹底糾正那種本末倒置的銀行與用戶的關系。

來源：東方早報 作者 袁曉明