2014保險(xiǎn)創(chuàng)新：將娛樂進(jìn)行到底

2014，愛你一世。這個(gè)諧音無疑將使得剛剛開始的這一年少不了關(guān)于美好愛情的話題。“給你們的愛情買份保險(xiǎn)”或許會成為保險(xiǎn)公司推銷更多與愛情有關(guān)的保險(xiǎn)的理由，另類保險(xiǎn)產(chǎn)品的家族成員將進(jìn)一步增加。

無論是愛情險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)，還是懷孕險(xiǎn)等保險(xiǎn)，或許都可以用同一個(gè)名字：另類保險(xiǎn)。對這些保險(xiǎn)，業(yè)界贊賞者有之，質(zhì)疑者有之。不管外界如何評價(jià)，各種名頭的保險(xiǎn)新品種正不斷涌現(xiàn)，在那些一本正經(jīng)的保險(xiǎn)之外，越來越多的保險(xiǎn)趨于娛樂化、輕松化。其實(shí)，不管保險(xiǎn)公司是不是為了制造眼球效應(yīng)，站在創(chuàng)新的角度看，他們推出保險(xiǎn)新產(chǎn)品都是值得肯定的。2014年，娛樂化的保險(xiǎn)創(chuàng)新必將更多。

娛樂化的保險(xiǎn)

回顧2013年娛樂化的保險(xiǎn)，人們首先想起的必然是紅極一時(shí)的賞月險(xiǎn)。與往年大家都有一個(gè)共同的愿望——“舉頭望明月”不同，去年中秋，有一部分人默默地期盼下雨或陰天，因?yàn)椋麄冑徺I了賞月險(xiǎn)。

由于是否能看到月亮并不會給人們帶來實(shí)際的損益，所以很多人說推出這款保險(xiǎn)產(chǎn)品是炒作。實(shí)際上，賞月險(xiǎn)本質(zhì)上是一款意外險(xiǎn)，主險(xiǎn)是1天期限的意外險(xiǎn)，附加險(xiǎn)加入了天氣條款。只不過，保險(xiǎn)公司在宣傳的時(shí)候利用了附加險(xiǎn)的噱頭，吸引了受眾的注意力。

賞月險(xiǎn)落幕不久，一款名為熊孩子險(xiǎn)的保險(xiǎn)又抓住了人們的眼球。該保險(xiǎn)的適用人群為：“家中有只熊孩子”。對于該保險(xiǎn)，有客戶評價(jià)說：“潮媽控訴熊孩子們是‘木’有用的，還是給熊孩子買份保險(xiǎn)吧。”其實(shí)這是一款監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)，購買該產(chǎn)品的人若因自己的孩子對他人造成傷害或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司可按合同進(jìn)行賠付。

這一年，還有諸多跟婚戀相關(guān)的保險(xiǎn)，例如脫光險(xiǎn)、防小三險(xiǎn)等。11月1日，某險(xiǎn)企推出黃金圣斗士單身保障，主險(xiǎn)是1年的交通工具意外險(xiǎn)，附加免費(fèi)推薦被保險(xiǎn)人參加相親節(jié)目面試。平安財(cái)險(xiǎn)的脫光險(xiǎn)也在“雙十一”吸引了不少人圍觀，投保即贈送婚介網(wǎng)會員服務(wù)。此前，陽光人壽曾推出一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子，如果之后婚姻破裂，妻子一方根據(jù)投保時(shí)的約定，可獲得60%至100%的相應(yīng)權(quán)益。該保險(xiǎn)被網(wǎng)友戲稱為防小三險(xiǎn)。事實(shí)上，這款保險(xiǎn)的本質(zhì)還是分紅險(xiǎn)，不過是借用了“愛”的名義。

臨近年底，平安財(cái)險(xiǎn)推出懷孕險(xiǎn)，成功搶占了保險(xiǎn)新聞?lì)^條。被保險(xiǎn)人在購買懷孕險(xiǎn)之后的3個(gè)月內(nèi)懷孕即可獲得500元懷孕津貼。該險(xiǎn)種的推出恰逢“單獨(dú)二胎”政策放開不久，社會上正在熱議生育二胎的影響、家庭成本、精力成本等，有的人即使想生也未必能生。“現(xiàn)代女性承擔(dān)的社會責(zé)任和生活壓力越來越多，尤其是職場女性，一旦懷孕可能面臨的不僅是身體、生活的改變，還有對職業(yè)生涯的影響。懷孕險(xiǎn)是為了女性生育提供津貼。”事實(shí)上，500元津貼并不能與整個(gè)孕期相關(guān)的開支相提并論，但這畢竟體現(xiàn)了一種關(guān)愛，也反映出保險(xiǎn)公司緊跟政策變化和社會需求進(jìn)行創(chuàng)新的思路。

此外，針對現(xiàn)代人工作壓力大，猝死現(xiàn)象增多的現(xiàn)象，招商信諾推出了“壓力山大險(xiǎn)”。“早生華發(fā)，不是多‘情’，而是太‘勤’。”在這款產(chǎn)品的介紹中，該公司如此說到，十大行業(yè)被列為高危行業(yè)，包括廣告狂人、白衣天使、網(wǎng)絡(luò)店主、IT工程師、媒體人士、人民警察、一線工人、莘莘學(xué)子、演藝明星和運(yùn)動健將。

細(xì)數(shù)2013年的另類保險(xiǎn)，還有諸如寵物險(xiǎn)、門票取消險(xiǎn)、手機(jī)盜搶險(xiǎn)、雇員忠誠險(xiǎn)、近視眼險(xiǎn)、虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。對這些產(chǎn)品，記者隨機(jī)采訪了幾位市民，盡管有質(zhì)疑者，但大多數(shù)人表示能夠理解，即使自己不會購買，對這種新奇的想法還是挺支持的。

多對創(chuàng)新說YES

試想2014年中秋節(jié)時(shí)，倘若“賞月險(xiǎn)”再次登臺，大家必定不會再感到奇怪，爭議也不會太多。其實(shí)，隨著今后越來越多的另類保險(xiǎn)出現(xiàn)在市場上，原來的稀有“動物”也會變得稀松平常。在創(chuàng)新之初，有爭議、有質(zhì)疑都很正常，但創(chuàng)新的腳步不能停。

事實(shí)上，記者在采訪中了解到，和國外各種各樣的另類保險(xiǎn)相比，國內(nèi)的另類保險(xiǎn)其實(shí)并不多。不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在保險(xiǎn)行業(yè)市場化、個(gè)性化、小眾化的背景下，客戶對新保險(xiǎn)的需求也在增加，保險(xiǎn)公司推出另類保險(xiǎn)，醉翁之意不在“險(xiǎn)”，而在增加知名度。

尤其是在保險(xiǎn)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)渠道相結(jié)合的趨勢下，即使是有噱頭的創(chuàng)新也十分值得鼓勵(lì)。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前在淘寶上購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的人群中，“90后”是主流，保險(xiǎn)企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)渠道面向年輕人銷售保險(xiǎn)，對產(chǎn)品進(jìn)行趣味包裝，是很好的創(chuàng)新。“如今在網(wǎng)上賣保險(xiǎn)，必須要新潮好玩兒，哪怕稍微搞點(diǎn)噱頭也無可厚非。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

同時(shí)，有業(yè)內(nèi)人士指出，其實(shí)從主險(xiǎn)的角度看，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身可以創(chuàng)新的地方并不多，創(chuàng)新往往體現(xiàn)在附加險(xiǎn)當(dāng)中，附加險(xiǎn)往往又是借助一個(gè)吸引人眼球的營銷方式來推廣。因此，與其說這些另類保險(xiǎn)是產(chǎn)品的創(chuàng)新，不如說是一種經(jīng)營理念和營銷方式的創(chuàng)新。這些創(chuàng)新對提高人們對保險(xiǎn)的關(guān)注度，豐富保險(xiǎn)的品種和推廣方式都是有益的。

“我們所謂的另類保險(xiǎn)在國外已被視為常規(guī)品種，但國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐相對緩慢，消費(fèi)者存在一定的接受障礙。針對炒作之說，我更愿意將其視為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，順應(yīng)市場需求開發(fā)產(chǎn)品。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱曾在接收媒體采訪時(shí)表示。

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾也認(rèn)為，只要是法律不禁止的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司都可以嘗試，隨著人們物質(zhì)條件越來越充裕，保險(xiǎn)不一定只針對物質(zhì)損失，開發(fā)與精神生活相關(guān)的保險(xiǎn)是正常的，例如，賞月險(xiǎn)、航空延誤險(xiǎn)都跟精神生活相關(guān)。

當(dāng)然，也有提醒的聲音。南京大學(xué)金融與保險(xiǎn)學(xué)系一位教授就表示，另類保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)切忌盲目跟風(fēng)，必須依據(jù)充分的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格精算和科學(xué)設(shè)計(jì)，擬定合理的產(chǎn)品費(fèi)率嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)控，在開發(fā)端應(yīng)從試點(diǎn)開始謹(jǐn)慎推進(jìn)；在銷售端應(yīng)做好內(nèi)控管理，特別是銷售隊(duì)伍管理，避免出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)行為。