存款保險(xiǎn)制度已形成共識(shí) 利率市場(chǎng)化漸行漸近

導(dǎo)語：6月11日經(jīng)濟(jì)之聲評(píng)論：存款保險(xiǎn)制度已形成共識(shí)，利率市場(chǎng)化漸行漸近。

中廣網(wǎng)北京6月11日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，6月7日，央行發(fā)布了《2013年金融穩(wěn)定報(bào)告》，文中提到當(dāng)前建立存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)形成共識(shí)，可以擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。但未透露更多的實(shí)施細(xì)節(jié)，也沒有給出具體的時(shí)間表。有消息稱，中國的保險(xiǎn)存款制度將由央行設(shè)立保險(xiǎn)基金，每個(gè)銀行賬戶的保險(xiǎn)上限或初定為50萬元。

存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施意味著允許銀行破產(chǎn)的開始，而允許銀行破產(chǎn)是中國金融體系最大的改革。銀行破產(chǎn)實(shí)現(xiàn)不了，其他非銀行金融市場(chǎng)的發(fā)展就不可能取得真正的繁榮。這即是存款保險(xiǎn)制度為什么如此重要的原因。

其實(shí)從首次提出存款保險(xiǎn)制度以來，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)醞釀了接近20年，準(zhǔn)備已經(jīng)較為充分，而同時(shí)存款保險(xiǎn)制度是利率市場(chǎng)化的重要前提條件之一。

央行在去年《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱，我國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟，而在今年《2013年金融穩(wěn)定報(bào)告》中更進(jìn)一步提到當(dāng)前建立存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)形成共識(shí)，更具體的消息是中國的保險(xiǎn)存款制度將由央行設(shè)立保險(xiǎn)基金，每個(gè)銀行賬戶的保險(xiǎn)上限或初定為50萬元。每個(gè)賬戶50萬元是否高于市場(chǎng)預(yù)期？經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員、中國農(nóng)業(yè)銀行（行情,資金,股吧,問診）首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚對(duì)這一話題作出分析評(píng)論。

向松祚：這些年一直在討論存款保險(xiǎn)上限究竟是多少。50萬元其實(shí)有些超出市場(chǎng)的預(yù)期，之前很多人認(rèn)為30萬元是存款的上限。當(dāng)然這還需要進(jìn)一步的測(cè)算，因?yàn)槟壳按婵畋ｋU(xiǎn)的法律還沒有出臺(tái)，細(xì)則也沒有出來。

存款保險(xiǎn)是一個(gè)牽扯面非常廣的制度，這個(gè)制度不是某一個(gè)職能部門確定的，最終會(huì)上升到法律的層面。這是非常復(fù)雜的，是牽扯到所有存款人、金融機(jī)構(gòu)、銀行的重大課題。據(jù)我所知相關(guān)部門正在加緊的研究，距離出臺(tái)還有一段時(shí)間。

有業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)說，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施也就意味著允許銀行破產(chǎn)的開始，這是一次進(jìn)步，是金融界最大的改革。

向松祚：存款保險(xiǎn)制度本身不能獨(dú)立運(yùn)行，必須有一系列其他的制度相配合。存款保險(xiǎn)制度的有效運(yùn)轉(zhuǎn)首先要利率市場(chǎng)化，其次金融機(jī)構(gòu)要充分競(jìng)爭(zhēng)，而且金融機(jī)構(gòu)要多元化，不僅有銀行還有其他的金融機(jī)構(gòu)，這樣存款人、投資者才有多元化投資的選擇。

存款保險(xiǎn)制度還有一個(gè)重要核心是要讓投資者、消費(fèi)者有存款的意識(shí)，這幾個(gè)結(jié)合起來，存款保險(xiǎn)制度才能有效的實(shí)施。

存款保險(xiǎn)制度的核心是為了解決道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，什么是道德風(fēng)險(xiǎn)？比如銀行或者金融機(jī)構(gòu)，如果銀行本身的董事長(zhǎng)、總經(jīng)理這些高級(jí)經(jīng)理人員認(rèn)為銀行永遠(yuǎn)也不會(huì)破產(chǎn)，這樣他們就會(huì)做出一些過度的冒險(xiǎn)行為，最終導(dǎo)致很多的不良貸款甚至大量的壞賬，這樣不良貸款的損失是由整個(gè)納稅人承擔(dān)的，全世界都存在這樣的問題。