中國(guó)日?qǐng)?bào)網(wǎng)消息：小舟，今年27歲，是一名普通的公司職員。步入社會(huì)5年以來(lái)，月收入一直在4500元左右，但因?yàn)槊吭聵闼毓?jié)約，月結(jié)余能達(dá)到3500元左右。加上每年年終5000元左右的年終獎(jiǎng)，小舟年收入6萬(wàn)元左右，先后存款21萬(wàn)元左右。

小舟是土生土長(zhǎng)的上海女孩，父母分別為54歲和52歲，工資收入穩(wěn)定。小舟由于工作后仍和父母一起居住，每月不需要承擔(dān)房租或房貸。雖然父母樂(lè)意提供食宿，但是小舟不想做“啃老族”，每月給父母300元“搭伙費(fèi)”。

理財(cái)目標(biāo)

一． 短期目標(biāo)—資金增值

　　小舟生活上非常自律，額外支出非常少，但是理財(cái)方面并不擅長(zhǎng)，除了拿出1萬(wàn)元做了定期存單，大部分積蓄都沒(méi)有做過(guò)任何有價(jià)值的投資理財(cái)。因此希望能對(duì)此給予指導(dǎo)，使得資金在短期內(nèi)就能夠獲得增值。

二． 中期目標(biāo)—購(gòu)房計(jì)劃

　　希望大約三年后可以有能力獨(dú)立購(gòu)置一套房產(chǎn)，然后獨(dú)立生活。目前打算購(gòu)買盧浦大橋附近的二手房。一方面便于將來(lái)結(jié)婚成家，即便戀愛(ài)結(jié)婚時(shí)不需要自己提供住房，也可以在將來(lái)用作投資，獲取收益。

三． 遠(yuǎn)期目標(biāo)—未老先富

　　工作后感受到一些生活的壓力，特別在獨(dú)立生活后，這一壓力會(huì)更加明顯。因此，希望建立一個(gè)養(yǎng)老金計(jì)劃，使自己能輕松應(yīng)對(duì)將來(lái)。

四． 補(bǔ)充目標(biāo)—風(fēng)險(xiǎn)防范

雖然公司已經(jīng)為自己繳納了一定的社會(huì)保險(xiǎn)。但是，為了以防范突如其來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)始打算購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

兩套理財(cái)規(guī)劃

方案一：

　　A：保留1萬(wàn)元儲(chǔ)蓄存款，作為6個(gè)月的應(yīng)急準(zhǔn)備金（包括有可能即將來(lái)臨的甜蜜戀愛(ài)生活的備用款）。

　　B：將現(xiàn)有21萬(wàn)元用于投資。由于小舟是全職上班，并且投資方面缺乏經(jīng)驗(yàn)與專業(yè)知識(shí)。所以，建議投資基金（30％債券型，70％股票型或混合型）作為長(zhǎng)期投資的品種。另外，品牌好的基金公司，不論從投資的產(chǎn)品，組合，風(fēng)險(xiǎn)，理念，節(jié)奏等方面都進(jìn)行了優(yōu)化組合，為您防范投資風(fēng)險(xiǎn)，做好了第一步。

　　C：每月3500元節(jié)余如下安排：3000元—3年，基金定額定投；500元—20年，基金定額定投；年度收支節(jié)余，可投資貨幣基金，債券基金購(gòu)房時(shí)備用。

　　D：購(gòu)房計(jì)劃：目前盧浦大橋附近（魯班路一線）二手房均價(jià)約：19000元/平方米。鑒于小舟想婚后自用或用作投資，建議購(gòu)買60平方米左右的小戶型。建議前期投資準(zhǔn)備40萬(wàn)元左右，剩余可以貸30年期的房屋抵押貸款。

　　E：作為本計(jì)劃的核心，應(yīng)該增加商業(yè)保險(xiǎn)(重大疾病險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)等)的購(gòu)買。防范意外風(fēng)險(xiǎn)造成的資金缺口，對(duì)整個(gè)計(jì)劃的沖擊。

　　F：自購(gòu)小房用于投資收益時(shí)，建議小舟找規(guī)范的中介，履行規(guī)范的手續(xù)，簽訂規(guī)范的合同，明確各自的責(zé)任，避免在這一投資過(guò)程中受到損失。

方案二：

　　A：保留1萬(wàn)元儲(chǔ)蓄存款，作為6個(gè)月的應(yīng)急準(zhǔn)備金。部分資金以貨幣基金的形式存在，這樣比銀行活期存款的收益高，流動(dòng)性也不錯(cuò)。另外建議辦理信用卡，不僅在購(gòu)物消費(fèi)時(shí)不需要攜帶大量現(xiàn)金，安全方便，并且在能享受銀行免息期的同時(shí)，起到了理財(cái)記賬的作用。

　　B:不再建議小舟繼續(xù)購(gòu)買黃金等保值品，因?yàn)樗壳暗慕?jīng)濟(jì)情況并不理想，沒(méi)有達(dá)到中等資產(chǎn)家庭收入水平，投資黃金的收益并不明顯，并不實(shí)際。可以考慮投入5萬(wàn)至10萬(wàn)元購(gòu)買銀行保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品，以提高固定收益。

　　C：結(jié)婚資金計(jì)劃：目前，普通結(jié)婚開(kāi)銷約30萬(wàn)，建議小舟提早準(zhǔn)備，或許結(jié)余部分還可為將來(lái)的孩子準(zhǔn)備一筆養(yǎng)育基金。基于目前資本市場(chǎng)波動(dòng)較為劇烈，股票型基金配置比例應(yīng)該不超過(guò)總資產(chǎn)的10%。

　　D：作為本計(jì)劃的核心，應(yīng)該增加（變更）商業(yè)保險(xiǎn)(重大疾病險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)等)的購(gòu)買。防范意外風(fēng)險(xiǎn)造成的資金缺口，對(duì)整個(gè)計(jì)劃的沖擊。

　　E：鑒于小舟連續(xù)幾年的收入沒(méi)有得到增加，可能是現(xiàn)在的公司效益不理想，或是小舟的個(gè)人價(jià)值無(wú)法得到體現(xiàn)。建議可以考慮選擇其他公司或工作，改善您的收入情況。同時(shí)，進(jìn)行頭腦“充電”，職業(yè)技能的提升，以有利于職業(yè)的發(fā)展。

理財(cái)師語(yǔ)錄

根據(jù)小舟的理財(cái)要求，我們制定了前一篇計(jì)劃。同時(shí)，我們根據(jù)跟客戶的溝通與了解又制定了后一篇計(jì)劃。

前一篇計(jì)劃，基本能滿足小舟的初步理財(cái)目標(biāo)，但相信也會(huì)發(fā)現(xiàn)，這一計(jì)劃的實(shí)施，將使她的整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活集中于房產(chǎn)置業(yè)計(jì)劃。即便如此，在隨后的很長(zhǎng)一段時(shí)間里，小舟“自由翱翔”的翅膀?qū)o(wú)法舒展，甚至?xí)霈F(xiàn)繼續(xù)“啃老”的情況。而且，根據(jù)我們的了解，小舟所打算購(gòu)買盧浦大橋附近的二手房，房?jī)r(jià)增長(zhǎng)很快。二手房的交易，資金、貸款等要求也較為苛刻，好的房源將無(wú)法實(shí)現(xiàn)置業(yè)計(jì)劃，差的房源沒(méi)有良好適宜的居住環(huán)境。

所以，我們建議小舟暫時(shí)放棄購(gòu)房計(jì)劃，轉(zhuǎn)而追求財(cái)務(wù)的“自由翱翔”，以及生活質(zhì)量的提升。因此，我們制定了后一篇計(jì)劃。

在這份計(jì)劃中，理財(cái)師同樣為她設(shè)定了短期目標(biāo)，長(zhǎng)期目標(biāo)，遠(yuǎn)期目標(biāo)，其中包括了：結(jié)婚金的計(jì)劃，保險(xiǎn)的計(jì)劃，未老先富的計(jì)劃，以及投資建議和職業(yè)提升建議等等。通過(guò)這一系列的計(jì)劃的實(shí)施，提高小舟的財(cái)務(wù)自由度以及生活質(zhì)量。計(jì)劃中只是重點(diǎn)設(shè)計(jì)了五年內(nèi)的考量，由于小舟的生活還會(huì)有較大的變化（結(jié)婚，生子）。我們將及時(shí)溝通商榷，變動(dòng)計(jì)劃，或制定有針對(duì)性的單一理財(cái)計(jì)劃。

（來(lái)源：上海證券報(bào)）