中國日報網環球在線消息：貸款買房，無論是自住還是投資，誰都希望“花明天的錢享受今天的幸福生活”。然而，去年宏觀調控加息風暴留下的“陰霾”不得不讓大多數房貸者更加有所“警覺”。那么，今年選擇房貸產品，怎樣才能做到最省錢？

交易淡季購房能省錢

不少房貸者認為今年過后北京房價必然會下降，所以出現了看房“不落單”、持幣觀望的市場狀況，導致北京住宅一、二級市場交易量呈現整體下滑趨勢。對于這樣的市場狀況，北京偉嘉安捷投資擔保有限公司企劃經理殷麗娟認為，目前是房地產市場的交易淡季，再加上政策環境影響，二手房市場的房源供應量相當充足，小戶型、大戶型、城區房、郊區房等等，可以讓房貸者盡興挑選。從銀行貸款的角度看，表面上六次加息和二套房貸政策的從“嚴”似乎不利于貸款買房者，但實際上每次加息上調0．27個百分點累計在一起，每月不會增加房貸者多少成本，與其能夠實現住房夢的“理想”相比，此時的加息就顯得微不足道了。所以對于準備貸款買房的人來說，不如趁著交易量較淡的季節“解決”貸款購房大計，也是一個不錯的省錢辦法。

貸款利率選擇有學問

按照利率是否變化，可將房貸分為固定利率貸款和浮動利率貸款兩大類。固定利率是在借款人在與銀行簽訂貸款合同時即設定好的利率，不論貸款期內市場利率如何變動，借款人都可以按照固定利率支付利息，不會隨行就市以至“加息一次，頭痛一次”。而浮動利率是隨著國內經濟的發展而進行適時調整的一種利率，如果央行仍然存在持續多次加息的可能，對于新的房貸客戶而言其貸款風險則會較大。對于未來收入比較平穩、利率風險承擔能力不強的客戶來說，選擇固定利率還款，也是當前利率上漲周期中一個比較明智的決定。然而，萬一日后利率下跌了呢？固定利率還款豈不是很不合算？再者固定利率貸款期限較短，還貸壓力較大，還涉及提前還款需要支付違約金的情況，無形中也增加了借款人的成本支出。相關專家提醒房貸者，為了降低購房貸款成本的支出，對于準房貸者來說，還是應該根據當前的宏觀調控市場發展走勢，結合各家銀行推出的業務品種的具體利率水平，以及考慮自身收入情況、提前還貸因素等，選擇與自己最匹配的還款方式，才能達到最終省錢的目的。

公積金貸款最省錢

去年經歷過6次加息后，相比商業銀行的住房貸款，公積金貸款給借款人帶來的低利息優勢更為明顯。目前，商業銀行5年期以上住房貸款基準利率已由之前的6．84％上調至目前的7．83％，累計加息幅度為0．99個百分點。5年期以上的個人住房按揭貸款，按照最優惠利率計算，已上調至6．6555％，上調幅度為0．8415個百分點。而加息后的公積金貸款，最新利率仍然是5年以上5．22％，5年以內4．77％，貸款最高上限額度調高至60萬元，具體的貸款流程操作也有所提速（7個工作日即可完成內部審核，批貸時間不超過15個工作日），還款方式也較人性化。同時，公積金貸款獨有的“自由還款法”也使得借款人還款壓力進一步降低。作為政策性的住房金融貸款，公積金貸款的優勢，讓很多“房貸一族”心動不已，所以當之無愧的成為貸款買房者的最佳省錢“利器”。但由于公積金適用人群有限，同時貸款額度有限，也限制了一部分人群享受這樣的低利率貸款。

還款能力決定按揭品種

等額本金是指將本金平均分攤到每個月內，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息，前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。而等額本息是指把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中，借款人每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增，利息比重逐月遞減。連續加息對準備貸款購房者構成了巨大的心理壓力。考慮到日后提前還貸因素，相關專家指出，從貸款利息角度來看，等額本金方式明顯要優于等額本息方式，但等額本金的初期還貸壓力要明顯高于等額本息，所以房貸者要正確估計自身收支情況，考慮對生活質量是否構成影響，然后做出合理判斷。如果是高薪者或是收入多元化的人群，建議他們采用等額本金還款法，因為這種還款方式雖然前期資金壓力較大，但可減輕日后壓力，隨著時間的推移，越到最后還款越輕松。如果是一位工作收入較平穩的購房者，建議他們選擇等額本息還款方式。當然，如果購房者在貸款初期就考慮提前還貸因素的話，等額本金還款方式利息低，較為劃算。

（來源：人民網—人民日報海外版）