中國日報網(wǎng)環(huán)球在線消息：在外資銀行進入中國20多年后，其中幾家終于獲得了期待已久的回報：開展面向中國普通居民的人民幣存款業(yè)務。

周一，花旗集團(Citigroup Inc.)、匯豐控股(HSBC Holdings PLC)、渣打集團(Standard Chartered PLC)和東亞銀行(Bank of East Asia Ltd.)將開始接受中國居民的人民幣存款，并可以開展貸款業(yè)務。在這之前，中國對外資銀行的嚴格控制使得它們無法提供這些基本服務。

匯豐中國區(qū)行政總裁翁富澤(Richard Yorke)在接受采訪時表示，重要之處在于，這是中國按照加入世界貿(mào)易組織(World Trade Organization)的承諾實行自由化的最后一步。現(xiàn)在，市場開放了。我們可以開始接受任何客戶的存款了。

中國居民儲蓄率居高不下，銀行家認為中國家庭的銀行存款超過2萬億美元，對任何銀行而言這都是一個巨大的商機。但中國政府過去一直禁止外資銀行涉足這項業(yè)務。

為了獲得經(jīng)營人民幣零售業(yè)務的資格，外資銀行都需要根據(jù)中國監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定進行大量重組工作。其中一項要求是在中國注冊為法人銀行，而這個過程耗時長久，充滿不確定性。

根據(jù)四家銀行周末所發(fā)的法律聲明，它們已經(jīng)獲準在部分城市開展人民幣零售業(yè)務。它們都將目標瞄準了那些相對富裕的中國居民。

東亞銀行是四家銀行中門檻最低的，如果客戶的存款超過人民幣5,000元（約合650美元），該行則提供免費銀行服務。如果帳戶內(nèi)的平均余額低于這個數(shù)字，則要每月收取10元管理費。

花旗、匯豐和渣打的門檻相對更高，基本只有中國最富裕的人群才能在這些全球銀行業(yè)巨頭那里開設賬戶。根據(jù)具體銀行的不同，它們對存款余額低于8萬至10萬元的客戶收取每月50至150元的管理費。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(China Banking Regulatory Commission, 簡稱：銀監(jiān)會)駐上海的一位官員周日表示，總的來說，它們不是為小額儲戶提供服務的。

外資銀行早就制定了吸引中國居民的策略，而隨著向新城市的擴張、擴大ATM機網(wǎng)絡和發(fā)起廣告攻勢，整個銀行業(yè)也在不斷發(fā)展。

中國市場的吸引力不言而喻：龐大的人口基數(shù)、25%左右的家庭儲蓄率、快速增長的收入，以及消費者金融業(yè)務尚處于初級階段，等等。中國國有銀行在市場占據(jù)主導地位，但長期以來沒有受到來自世界級銀行的競爭，服務質(zhì)量有待提高，外資銀行希望能利用這個機會搶占市場。

截至2006年底，中國諸多銀行中的人民幣存款總額為33.5萬億元，其中16.42萬億元為家庭存款，將近占存款總額的一半。火爆的中國股市吸引了一部分資金減弱了存款的增長，但2006年的存款增長率仍達到了15%，低于2005年18%的增長率。

獲準從事人民幣存貸款業(yè)務的外資銀行的存貸款利率必須同監(jiān)管部門對中國國內(nèi)銀行設定的結(jié)構(gòu)保持一致。中國的銀行目前3.6個百分點的存貸款利差可以保證輕松獲得利息收入。另外，獲得存款也是提供信用卡等其他個人產(chǎn)品的重要一步。

中國國內(nèi)銀行業(yè)擁有幾十萬家銀行網(wǎng)點。開始提供零售人民幣業(yè)務的四家外資銀行目前總計只擁有約100家網(wǎng)點，人們普遍預計，在可以預見的未來，這四家銀行的市場占有率至多能達到幾個百分點。

匯豐的翁富澤說，鑒于網(wǎng)點規(guī)模有限，我們必須有所側(cè)重。不過在過去18個月中，在匯豐的中國網(wǎng)點中開戶的中國大陸客戶數(shù)量超過了海外人士數(shù)量，這令他深受鼓舞。

在80年代中期，花旗、匯豐等世界頂級銀行都在中國大陸開設了辦事處。在1991年前后，它們在上海設立了分行。在中國2001年加入WTO之后，按照市場準入的時間表，外資銀行逐步獲得了更大的經(jīng)營范圍。外資銀行先是獲準向中國企業(yè)提供外幣服務。然后，在2002年初，這些銀行獲準接受中國居民的外幣存款。

銀行家將每一步都稱贊為突破性進展。盡管如此，截至去年底，這70家左右在華設有分行的外資銀行擁有銀行資產(chǎn)的比例總計還不到2%。

在加入WTO五年后的2006年12月，中國最終開放了零售銀行業(yè)務，允許外資銀行向包括個人在內(nèi)的所有客戶提供所有服務。不過，在去年這個“重磅炸彈”出臺前，中國政府還宣布了一條規(guī)定：為了獲得與中國的銀行同臺競技的權利，外資銀行的中國業(yè)務要進行重組，以方便監(jiān)管。

外資銀行因此被迫注入更多資本金、聘用更多員工、調(diào)整所有執(zhí)行中的合約、并在中國注冊成立新的控股公司。對一些銀行而言，重組需要重新制作貸款合約等10多萬份文件，整個過程耗費了大量時間。

在本月掃清了一個主要障礙后，花旗集團中國區(qū)首席執(zhí)行長施瑞德(Richard Stanley)在聲明中表示，花旗在中國當?shù)刈猿蔀榉ㄈ算y行無疑是我們在這個充滿活力的市場中長期發(fā)展歷史上最重要的一步。

摩根大通(J.P. Morgan Chase & Co.)等其它外資銀行也表示有意重組，以吸納普通中國人的存款。但大多數(shù)銀行還是決定重點發(fā)展企業(yè)銀行業(yè)務，或是通過當?shù)睾献骰锇檫M行運營。

（來源：華爾街日報 作者：James T. Areddy）