銀行理財產品消費：做好評估 看清收益

提示一：認真做好風險評估

銀監(jiān)會規(guī)定，購買銀行理財產品的客戶需要先做風險評估，不過很多投資者并不重視這個評估。事實上，做好風險評估是購買理財產品的第一步。

根據銀監(jiān)會的規(guī)定，目前銀行將理財產品的風險等級分為5個級別，其中1級最低，5級最高。一般不建議投資者購買高于自身抗風險等級的理財產品，目前銀行所售理財產品的等級大多在1~3級。

提示二：預期不等于實際收益

銀行理財產品所說的收益為“預期年化收益率”，這不等于實際收益，而很多市民不清楚。實際收益取決于理財產品期限、金額和預期年化收益率。

具體而言，市民購買理財產品的實際收益=理財本金×預期年化收益率×（實際理財天數/365）。如購買一款90天，預期年化收益率為4.5%，起點為5萬的理財產品，其實際收益約為555元，實際收益率僅為1.1%。

提示三：銷售期兌付期不計息

值得注意的是，銀行理財產品在預售期和對付期都是不計任何利息。這也就意味理財產品的收益并不如宣傳的那么美，市民在選擇不同銀行的不同理財產品時不要只看其預期收益，更要看實際收益。比如同樣是上述理財產品，預售期和兌付期的天數越長，其實際收益就越少，因為錢被閑置了是不產生任何收益的。一般而言，預售期在7天左右，兌付期在1~3天左右。

提示四：謹慎選擇不熟悉產品

銀行理財產品通常投資固定收益類品種，包括債券、資金拆借、同業(yè)存款、信托計劃等。但每個人熟悉的投資領域并不相同，理財師建議對不熟悉的產品在購買時一定要謹慎。買熟不買生，專心做一種理財產品。