連日以來(lái)，銀行收費(fèi)問(wèn)題再次成為輿論瞄準(zhǔn)的焦點(diǎn)。屁股決定嘴巴：銀行、銀監(jiān)會(huì)以及銀行業(yè)協(xié)會(huì)強(qiáng)調(diào)“銀行收費(fèi)合理論”；社會(huì)公眾感覺是“霸王條款，亂象叢生”。這里有幾個(gè)層次的問(wèn)題，需要抖落清楚，不能一鍋攪馬勺混在一起，否則，問(wèn)題就難以說(shuō)清楚。

第一個(gè)層面的問(wèn)題是，銀行收費(fèi)是如何操作的？銀行收費(fèi)存在的主要問(wèn)題，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)概括為“信息不透明、告知不充分，給消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)不夠”。全球市場(chǎng)信息服務(wù)公司最金的調(diào)查報(bào)告顯示，一半的客戶在“被收費(fèi)”前不知其原因。商業(yè)銀行是企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的目的就是賺錢，追求利潤(rùn)符合經(jīng)濟(jì)理性，本無(wú)可厚非。一方面銀行提供服務(wù)，一方面客戶享受服務(wù)，收費(fèi)是天經(jīng)地義的。既然是天經(jīng)地義的，銀行為什么不能大大方方地公開告知，讓客戶有充分的了解？確實(shí)一些費(fèi)用收得不明不白，甚至有一些“釣魚收費(fèi)”。君子愛財(cái)取之以道。如此收費(fèi)，就不夠磊落，不夠厚道，或有欺詐之嫌。進(jìn)一步，收費(fèi)與服務(wù)應(yīng)該“對(duì)等”，質(zhì)價(jià)相符，消費(fèi)者錢花的值。但是，只見收費(fèi)增加，不見服務(wù)改進(jìn)，質(zhì)次價(jià)高，就是“店大欺客”，有違經(jīng)濟(jì)道德和賺錢倫理了。

接下來(lái)的問(wèn)題是，定價(jià)權(quán)控制問(wèn)題。銀行收費(fèi)的定價(jià)權(quán)應(yīng)該由誰(shuí)掌握，誰(shuí)擁有收費(fèi)定價(jià)權(quán)？該不該收費(fèi)，收多少，誰(shuí)來(lái)確定？以經(jīng)濟(jì)學(xué)的道理看，私人產(chǎn)品的價(jià)格是市場(chǎng)定價(jià)。在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)上，買賣雙方處于均勢(shì)，賣方要價(jià)高了，買方可以選擇不買，離開市場(chǎng)，迫使賣方降價(jià)，經(jīng)過(guò)充分的討價(jià)還價(jià)確定一個(gè)均衡價(jià)格；在壟斷性市場(chǎng)上，賣方處于強(qiáng)勢(shì)地位，價(jià)格由賣方單方面操縱，買方只能被動(dòng)接受，這就需要政府管制。公共產(chǎn)品的價(jià)格需要通過(guò)一定的立法程序公共定價(jià)。

目前中國(guó)銀行業(yè)是一個(gè)非常特殊的市場(chǎng)，貌似競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)則壟斷。雖然“銀行多過(guò)米鋪”，銀行自己認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)激烈，但壟斷是嚴(yán)重存在的。壟斷分為兩個(gè)層面：一是國(guó)內(nèi)銀行對(duì)于外資銀行之壟斷，二是國(guó)有銀行對(duì)于私人銀行之壟斷。內(nèi)資銀行除了民生銀行是私人企業(yè)之外，其余幾乎全部是國(guó)有企業(yè)，上市銀行的私人股份只占很小一部分。整體上看，銀行業(yè)不但是一個(gè)壟斷市場(chǎng)，而且是一個(gè)國(guó)有壟斷市場(chǎng)。雖然不是“只此一家，別無(wú)分店”，但家家如此，買方還是沒(méi)有什么選擇余地。“霸王式收費(fèi)”問(wèn)題的存在蓋源于銀行作為壟斷者單方面控制定價(jià)權(quán)。

第三個(gè)問(wèn)題是誰(shuí)來(lái)監(jiān)管，如何監(jiān)管？壟斷市場(chǎng)需要規(guī)制。目前銀行業(yè)監(jiān)管框架包括兩個(gè)層次，一個(gè)是行業(yè)協(xié)會(huì)，一個(gè)是政府職能部門。銀行業(yè)協(xié)會(huì)主管單位是銀監(jiān)會(huì)。很多行業(yè)都有這種自詡為“自律組織”的行業(yè)協(xié)會(huì)，類似協(xié)會(huì)的運(yùn)行機(jī)制大體是“一邊收費(fèi)，一邊監(jiān)管”，是利益共同體。實(shí)際上起的是“辯護(hù)代理人”的作用，而不是自律。特別是壟斷行業(yè)的這種協(xié)會(huì)尤其如此。銀行業(yè)協(xié)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行服務(wù)收費(fèi)自律工作的六點(diǎn)共識(shí)》，要求商業(yè)銀行盡快采取有效措施免除一些費(fèi)用，實(shí)際效果人所共知。

政府職能部門包括國(guó)家發(fā)改委、人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等。在消費(fèi)者（民眾）、國(guó)有企業(yè)（含銀行）、政府三者的關(guān)系中，民眾作為消費(fèi)者是被動(dòng)接受者，沒(méi)有足夠的力量與企業(yè)博弈，包括銀行在內(nèi)的國(guó)有企業(yè)監(jiān)管問(wèn)題是改革需要解決的難點(diǎn)。一個(gè)基本原則是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)只有遠(yuǎn)離“部門利益”，站在公益的立場(chǎng)上，才能實(shí)施有效的監(jiān)管。

來(lái)源：人民網(wǎng) 編輯：于姝楠