“我們和銀行的合作這一年是越來越密切，越來越緊密，規模越來越大。”本月初，拉卡拉董事長孫陶然還在宣揚與銀行之間的“親密關系”，話音未落，用戶在“拉卡拉”終端上使用工行借記卡時，無論是轉賬、繳費還是信用卡還款，所有交易都被停止。

“拉卡拉”被封殺的說法甚囂塵上，從事手機支付的第三方支付公司錢袋寶也遭遇類似境遇。雖然一周后交易恢復，但第三方支付與銀行之間的齟齬已現：隨著支付市場越做越大，尤其是支付公司獲得了基金直銷支付牌照后，銀行渠道一家獨大的方式受到沖擊。

“如果沒有第三方支付公司，銀行卡也不會有那么活躍的交易量和使用率，利益的沖突和矛盾只是暫時的。”錢袋寶執行董事孫江濤說，同樣的業務多方來做，在市場上形成競爭是必然的。牽扯到利潤分成等問題時，第三方支付公司與銀行可能會產生分歧，但更多的還是合作。

每天15萬用戶支付“卡殼”

事情回溯到5月13日，當日用戶在“拉卡拉”終端上使用工行借記卡時，無論是轉賬、繳費還是信用卡還款，所有交易都被停止。

拉卡拉5月14日在其微博上表示：“昨天客服小妹就接到3萬多個電話，今天的電話就更多了。手已嚴重抽筋，全是工行借記卡還款失敗問題。”此后拉卡拉表示，已向銀聯反映這一情況。據悉，在信用卡還款業務轉出卡中，工行占比約30%，由此受影響的用戶每天約15萬人次。

南都記者致電拉卡拉客服，客服人員表示，交易問題源自設備出現故障，并表示，“這是公司的統一口徑”。

拉卡拉官方則對此事諱莫如深，拉卡拉董事長孫陶然只是強調，不存在“封殺”這種說法。跨行還款業務流程復雜，涉及面廣，由于系統升級原因導致部分工行卡不能正常使用。

從事手機支付的第三方支付公司錢袋寶也遭遇類似境遇。錢袋寶客服解釋稱，該公司與工行的合作是通過銀聯進行的。公司周一將問題反映給銀聯后，銀聯回復，由于近日工行退出與銀聯的一項信用卡還款合作，工商銀行借記卡將不作為給信用卡還款的支付方，只要是與銀聯簽署協議的第三方支付公司，例如錢袋寶、拉卡拉，都會出現工商銀行借記卡無法進行轉出交易的情況。

單一通道運行帶來的困局

在拉卡拉的支付網絡上，連接著銀聯、銀行以及終端網點三方。借助鋪設于便利店當中的自助刷卡終端機，拉卡拉在自創的電子賬單運營平臺上，為出賬機構提供電子賬單匯聚、生成、展現和支付的服務，另一方面為消費者提供以刷卡支付為主體的支付服務。

與其他電子支付方式比較而言，拉卡拉的便利之處，在于它保留了銀行卡的使用方式，保持用戶原有的使用習慣———只要在拉卡拉終端刷卡，并輸入原有的賬戶密碼之后再輸入對方賬號，便可完成遠程的支付交易。

依據不同的業務來源，拉卡拉設計了不同的費用標準和分賬模式。以公共事業繳費為例，公共事業單位一般會向銀行和第三方給出0 .3%的服務費，然后依據銀行、銀聯、拉卡拉在這個服務鏈條中所承擔的角色進行分配：發卡行占70%，拉卡拉占20%，銀聯占10%.

對于拉卡拉來說，如何利用規模優勢提高盈利能力是其中關鍵。“拉卡拉的業務模式的奧妙在于大量的規模，要有更多的人來使用。”孫陶然說。

截至去年底，拉卡拉家用機銷售突破了30萬臺，而拉卡拉更完成了對全國便利店體系超95%的覆蓋。今年每月超2000萬筆的刷卡支付業務量，讓拉卡拉實現了月度的扭虧為盈。

即便如此，一旦銀行或銀聯采取攻勢，拉卡拉之類第三方支付立馬陷入被動。拉卡拉與工行是通過中國銀聯的通道來做支付、結算。清算通道為“支付公司—銀聯—銀行”，有行業人士表示，在這一單一的通道中，一旦銀行或銀聯暫停其業務，第三方支付公司就無還手之力，“第三方支付公司對銀聯和銀行的依賴可見一斑”。

銀行業開始絕地反擊？

一邊是日益壯大的第三方支付軍團，另一邊是銀行試圖分羹。

2011年第三方支付行業繼續保持強勁增長，整體交易規模達到2.2萬億元，同比增長118%.預計到2013年，中國電子支付行業交易規模將超4萬億元。

而銀行對第三方支付企業的不滿已經出現。今年兩會期間，中國建設銀行信用卡中心總經理趙宇梓直言，第三方支付企業存在管理混亂、違規經營、惡性拼搶市場、沖擊正常支付秩序、風險事件頻發等諸多問題。

在日前召開的中國信用卡產業發展論壇上，多家銀行大佬們均表示要面對包括互聯網支付在內的第三方支付的競爭。華夏銀行信用卡中心風險管理部副總經理李紅朝表示，銀行目前在互聯網支付潮流中處于被動，未來有兩方面值得擔憂，一是銀行的定價話語權，二是支付系統的安全性。而招商銀行信用卡中心策略發展部副總經理王曉剛也坦承，銀行在互聯網支付中是落后了，但在移動支付潮流中還大有機會，應該及早進入移動支付產業。

顯而易見，工行上月推出支持1000元以下的在線小額快捷支付服務—————工銀e支付，這種服務可以完成小額在線支付，與目前在線支付的快捷支付類似。

一家獨立第三方支付平臺的負責人告訴南都記者，雖然銀行也涉及第三方支付這一塊，但網銀系統和用戶體驗一般不如第三方支付公司，“我們和銀行的合作是比較順暢的，是一個共生體，我們的客戶就是銀行的客戶。不過，對于弱勢一點的支付公司，在與銀行談判的時候肯定有一定的壓力，不排除在與銀行合作中存在困難”。

業界視點

第三方支付軍團帶來的危機感

第三方支付“斷供”一周，以恢復拉卡拉支付暫告一個段落。在某國有大行的人士看來，第三方支付快速發展，銀行沒有壓力是假的，“就信用卡還款來看，小銀行促銷力度大、發卡多，但是網點少，他們從第三方支付快速發展中得到的收益肯定更好。”

拉卡拉事件的起因之一，也在于大銀行借記卡的資金每月不斷被劃出去還小銀行發的信用卡賬單，導致存款流失，在經濟下行、存款流失的背景下，大行的做法，或許可以被稱為一種無奈。銀行的危機感還來自于越來越龐大的第三方支付軍團，以及他們參與競爭領地的逐步擴張———證監會新發放一批基金銷售支付結算企業資質，支付寶、財付通和快錢3家企業獲得牌照。目前獲得基金第三方支付牌照的機構已經達到7家。傳統的銀行銷售渠道壟斷地位將面臨沖擊。

來源：南方網 編輯：馮媛