19日，本報(bào)刊登了《15萬元的理財(cái)產(chǎn)品，怎么變成保險(xiǎn)》的新聞。見報(bào)后，金融行業(yè)的投訴就如井噴。本報(bào)隨后持續(xù)報(bào)道了銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品中存在的消費(fèi)陷阱，引起市民廣泛關(guān)注。從市民撥打晨報(bào)熱線反映的情況來看，在銀行誤買保險(xiǎn)產(chǎn)品的市民主要以中老年人為主，其中年齡最大的涂女士今年已有89歲。

這些市民購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)一般都在萬元以上。市民張先生反映說，自己在銀行誤買了25萬元的保險(xiǎn)。截至昨天下午5點(diǎn)，3天來，晨報(bào)熱線966966接到了近百名市民打來的熱線，反映自己在銀行誤購保險(xiǎn)產(chǎn)品后，產(chǎn)生的消費(fèi)糾紛。

經(jīng)過追蹤調(diào)查報(bào)道，記者發(fā)現(xiàn)，誤買保險(xiǎn)，銀行、保險(xiǎn)公司、市民自身都存在一定的問題。這些錢，對于銀行、保險(xiǎn)公司來說是小錢。但是對于每個市民來說，就不得不計(jì)較了。今天，我們選登部分投訴，希望相關(guān)單位在以后的工作當(dāng)中，能夠人性化地考慮問題。

涂婆婆：

2009年我在市內(nèi)某銀行存錢，一年存一萬，五年存五萬。現(xiàn)在我才發(fā)現(xiàn)，這個存款單子，竟和晨報(bào)上刊登的保險(xiǎn)一樣，銀行答復(fù)我要10年后才能取，我都89歲了，我該怎么辦，現(xiàn)在很氣憤。

鮮先生：

去年1月19日，我在大學(xué)城陳家橋一家銀行支行辦理存款，有個工作人員給我推薦理財(cái)產(chǎn)品，我已經(jīng)先告訴她不需要任何保險(xiǎn)。她只是避重就輕地跟我說每年交5千元，連續(xù)交5年，說有什么分紅和利息收益。

我看了晨報(bào)才知道是份人壽保險(xiǎn)。我打電話給我辦保險(xiǎn)的那個女孩，她告訴我她現(xiàn)在辭職了，現(xiàn)在取錢會扣錢。我這可是下苦力掙來的錢。

周先生：

年前，我在南坪一超市購物，花了1100多元，按照商場規(guī)定，他們要返3張40元的消費(fèi)券。后來，我們?nèi)ツ萌臅r(shí)候，卻看到上面寫了其他規(guī)則，必須消費(fèi)188元才能抵用一張券。

彭先生：

去年5月，我在龍?jiān)醇揖呔琵埰乱患揖淤u場內(nèi)訂購了2套價(jià)值25000元的實(shí)木家具，收貨后發(fā)現(xiàn)做工粗糙，茶幾還出現(xiàn)損壞，我找了他們好幾次，可從沒上門來看過。購買合同寫明了質(zhì)量三包、終生維修。

966966回應(yīng)：記者聯(lián)系家居賣場后，賣場已與龍?jiān)醇揖邊f(xié)商，龍?jiān)醇揖叽饝?yīng)在2月28日之前，上門為彭先生處理家具問題，本報(bào)將繼續(xù)關(guān)注。

重慶晨報(bào)記者獨(dú)家專訪了市社科院財(cái)政金融研究所所長鄧濤，分析了這類保險(xiǎn)消費(fèi)糾紛的特點(diǎn)，他認(rèn)為，解決問題的核心，還是需要繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范市場。

因?yàn)樾湃毋y行被誤導(dǎo)

從熱線反映的情況來看，市民往往都是在一些大的國有銀行誤買了保險(xiǎn)產(chǎn)品。國有銀行對普通老百姓來說，擁有更高的誠信度。保險(xiǎn)公司選擇與銀行合作，在銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是看中了銀行的這份誠信度。雙方通過合作，追求的是經(jīng)濟(jì)效益最大化。

然而，如果銀行沒有做好解釋工作，就很容易讓客戶把保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他的理財(cái)產(chǎn)品混淆。在銷售過程中強(qiáng)調(diào)收益而不介紹風(fēng)險(xiǎn)，市民就很容易因?yàn)樾湃毋y行而被誤導(dǎo)。

一旦市民沒有獲得當(dāng)初購買時(shí)工作人員口頭承諾的利益，不但容易產(chǎn)生糾紛，還會降低市民對這家銀行的信任和滿意度。“這對任何一家銀行都是一種損失?！编嚌J(rèn)為，這種業(yè)績其實(shí)是在消耗銀行自己的誠信度。

應(yīng)加大對銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管

鄧濤認(rèn)為，銀行相對老百姓來說，處在一個較為強(qiáng)勢的地位，市民在購買了銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品后，遇到了問題或糾紛，銀行一般都把責(zé)任推給保險(xiǎn)公司。不少市民因?yàn)槟貌怀鰧?shí)際的證據(jù)證明自己在購買時(shí)被誤導(dǎo)，往往難以維護(hù)自己的合法權(quán)益。

鄧濤說，解決這些問題的關(guān)鍵，還是需要繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范市場。鄧濤指出，目前關(guān)于銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)早已有相關(guān)文件出臺，銀行和保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作時(shí)也比以前規(guī)范了很多。不過他認(rèn)為，相關(guān)部門還需要使它進(jìn)一步規(guī)范化，銀監(jiān)會和保監(jiān)會需要聯(lián)合加大力度，規(guī)范銀保業(yè)務(wù)，同時(shí)市場也要有力地監(jiān)管。

鄧濤特別指出，目前越來越多的外資銀行進(jìn)入中國市場，加大了市場的競爭，同時(shí)也給了國有銀行學(xué)習(xí)外資銀行優(yōu)秀服務(wù)和管理的機(jī)會。國有銀行更應(yīng)保護(hù)好自身的誠信度，重視客戶對自己的信任，服務(wù)好客戶。

簽合同前要認(rèn)真了解

大部分反映誤買保險(xiǎn)的市民都覺得自己被騙了，以為是在銀行存錢或是買其他理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)果買成了保險(xiǎn)。他們希望能拿回自己的本金和利息，但又不知道該怎么解決。

“這個問題解決起來是比較困難的。”鄧濤說，市民想要解決這類糾紛，耗費(fèi)的時(shí)間會比較長，最后結(jié)果也不一定會令他們滿意。

鄧濤指出，雖然銀行或保險(xiǎn)公司的工作人員在推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可能會有誤導(dǎo)消費(fèi)者的情況。但是，因?yàn)槭忻窈炗喠吮ｋU(xiǎn)合同，根據(jù)合同規(guī)定，市民如果想提前取回本金，需要承擔(dān)一定的損失。

“消費(fèi)者自己也應(yīng)該承擔(dān)部分責(zé)任。”鄧濤認(rèn)為，市民在購買時(shí)沒有進(jìn)行認(rèn)真了解，也是出現(xiàn)保險(xiǎn)糾紛問題的原因之一。

高收益必定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)

不要輕易相信別人的推薦

理財(cái)建議>

面對時(shí)下紛繁復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品，老百姓應(yīng)該如何選擇和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？市社科院財(cái)政金融研究所所長鄧濤也給出了自己的一些建議。

鄧濤提醒市民，理財(cái)產(chǎn)品的收益率是不能事先明確的，因此在市民在購買這些產(chǎn)品時(shí)看到的收益率只是“預(yù)期收益率”。同時(shí)，并不是回報(bào)越高的理財(cái)產(chǎn)品就越好，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，在購買產(chǎn)品時(shí)一定要有風(fēng)險(xiǎn)意識。

“高收益必定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但高風(fēng)險(xiǎn)未必最終能帶來高收益?！编嚌f，這是在任何投資中都必須牢記的規(guī)律。理財(cái)產(chǎn)品也遵循這一規(guī)律。

鄧濤還建議，市民在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要對自己購買的產(chǎn)品有深入的了解。不要盲目跟風(fēng)，盡量選擇自己熟悉的產(chǎn)品購買，多和有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的親朋好友溝通。即便原來沒有任何背景知識，也應(yīng)該在購買前，詳細(xì)咨詢獨(dú)立的理財(cái)師，或要求銀行專業(yè)理財(cái)人員詳細(xì)解釋，但不要輕易地相信工作人員的推薦。

另外，鄧濤表示，在簽署合同和辦理相關(guān)手續(xù)時(shí)，市民一定要仔細(xì)閱讀購買合同。購買者一定要清楚理財(cái)計(jì)劃的期限，辨明理財(cái)計(jì)劃是否保證最低收益、是否保證本金，同時(shí)了解投資有無其他約束條件，注意產(chǎn)品銷售單位的免責(zé)條件等。