19日，本報刊登了《15萬元的理財產品，怎么變成保險》的新聞。見報后，金融行業的投訴就如井噴。本報隨后持續報道了銀行代銷保險產品中存在的消費陷阱，引起市民廣泛關注。從市民撥打晨報熱線反映的情況來看，在銀行誤買保險產品的市民主要以中老年人為主，其中年齡最大的涂女士今年已有89歲。

這些市民購買的保險產品，保費一般都在萬元以上。市民張先生反映說，自己在銀行誤買了25萬元的保險。截至昨天下午5點，3天來，晨報熱線966966接到了近百名市民打來的熱線，反映自己在銀行誤購保險產品后，產生的消費糾紛。

經過追蹤調查報道，記者發現，誤買保險，銀行、保險公司、市民自身都存在一定的問題。這些錢，對于銀行、保險公司來說是小錢。但是對于每個市民來說，就不得不計較了。今天，我們選登部分投訴，希望相關單位在以后的工作當中，能夠人性化地考慮問題。

涂婆婆：

2009年我在市內某銀行存錢，一年存一萬，五年存五萬。現在我才發現，這個存款單子，竟和晨報上刊登的保險一樣，銀行答復我要10年后才能取，我都89歲了，我該怎么辦，現在很氣憤。

鮮先生：

去年1月19日，我在大學城陳家橋一家銀行支行辦理存款，有個工作人員給我推薦理財產品，我已經先告訴她不需要任何保險。她只是避重就輕地跟我說每年交5千元，連續交5年，說有什么分紅和利息收益。

我看了晨報才知道是份人壽保險。我打電話給我辦保險的那個女孩，她告訴我她現在辭職了，現在取錢會扣錢。我這可是下苦力掙來的錢。

周先生：

年前，我在南坪一超市購物，花了1100多元，按照商場規定，他們要返3張40元的消費券。后來，我們去拿券的時候，卻看到上面寫了其他規則，必須消費188元才能抵用一張券。

彭先生：

去年5月，我在龍源家具九龍坡一家居賣場內訂購了2套價值25000元的實木家具，收貨后發現做工粗糙，茶幾還出現損壞，我找了他們好幾次，可從沒上門來看過。購買合同寫明了質量三包、終生維修。

966966回應：記者聯系家居賣場后，賣場已與龍源家具協商，龍源家具答應在2月28日之前，上門為彭先生處理家具問題，本報將繼續關注。

重慶晨報記者獨家專訪了市社科院財政金融研究所所長鄧濤，分析了這類保險消費糾紛的特點，他認為，解決問題的核心，還是需要繼續加強監管，規范市場。

因為信任銀行被誤導

從熱線反映的情況來看，市民往往都是在一些大的國有銀行誤買了保險產品。國有銀行對普通老百姓來說，擁有更高的誠信度。保險公司選擇與銀行合作，在銀行代銷保險產品，也是看中了銀行的這份誠信度。雙方通過合作，追求的是經濟效益最大化。

然而，如果銀行沒有做好解釋工作，就很容易讓客戶把保險產品和其他的理財產品混淆。在銷售過程中強調收益而不介紹風險，市民就很容易因為信任銀行而被誤導。

一旦市民沒有獲得當初購買時工作人員口頭承諾的利益，不但容易產生糾紛，還會降低市民對這家銀行的信任和滿意度。“這對任何一家銀行都是一種損失。”鄧濤認為，這種業績其實是在消耗銀行自己的誠信度。

應加大對銀保業務監管

鄧濤認為，銀行相對老百姓來說，處在一個較為強勢的地位，市民在購買了銀行代銷的保險產品后，遇到了問題或糾紛，銀行一般都把責任推給保險公司。不少市民因為拿不出實際的證據證明自己在購買時被誤導，往往難以維護自己的合法權益。

鄧濤說，解決這些問題的關鍵，還是需要繼續加強監管，規范市場。鄧濤指出，目前關于銀行代銷保險產品業務早已有相關文件出臺，銀行和保險公司在實際操作時也比以前規范了很多。不過他認為，相關部門還需要使它進一步規范化，銀監會和保監會需要聯合加大力度，規范銀保業務，同時市場也要有力地監管。

鄧濤特別指出，目前越來越多的外資銀行進入中國市場，加大了市場的競爭，同時也給了國有銀行學習外資銀行優秀服務和管理的機會。國有銀行更應保護好自身的誠信度，重視客戶對自己的信任，服務好客戶。

簽合同前要認真了解

大部分反映誤買保險的市民都覺得自己被騙了，以為是在銀行存錢或是買其他理財產品，結果買成了保險。他們希望能拿回自己的本金和利息，但又不知道該怎么解決。

“這個問題解決起來是比較困難的。”鄧濤說，市民想要解決這類糾紛，耗費的時間會比較長，最后結果也不一定會令他們滿意。

鄧濤指出，雖然銀行或保險公司的工作人員在推薦保險產品時，可能會有誤導消費者的情況。但是，因為市民簽訂了保險合同，根據合同規定，市民如果想提前取回本金，需要承擔一定的損失。

“消費者自己也應該承擔部分責任。”鄧濤認為，市民在購買時沒有進行認真了解，也是出現保險糾紛問題的原因之一。

高收益必定伴隨著高風險

不要輕易相信別人的推薦

理財建議>

面對時下紛繁復雜的理財產品，老百姓應該如何選擇和規避風險呢？市社科院財政金融研究所所長鄧濤也給出了自己的一些建議。

鄧濤提醒市民，理財產品的收益率是不能事先明確的，因此在市民在購買這些產品時看到的收益率只是“預期收益率”。同時，并不是回報越高的理財產品就越好，任何投資都是有風險的，在購買產品時一定要有風險意識。

“高收益必定伴隨著高風險，但高風險未必最終能帶來高收益。”鄧濤說，這是在任何投資中都必須牢記的規律。理財產品也遵循這一規律。

鄧濤還建議，市民在購買理財產品時，一定要對自己購買的產品有深入的了解。不要盲目跟風，盡量選擇自己熟悉的產品購買，多和有相關經驗的親朋好友溝通。即便原來沒有任何背景知識，也應該在購買前，詳細咨詢獨立的理財師，或要求銀行專業理財人員詳細解釋，但不要輕易地相信工作人員的推薦。

另外，鄧濤表示，在簽署合同和辦理相關手續時，市民一定要仔細閱讀購買合同。購買者一定要清楚理財計劃的期限，辨明理財計劃是否保證最低收益、是否保證本金，同時了解投資有無其他約束條件，注意產品銷售單位的免責條件等。