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          銀行貸款不再“盯著房子” 貸款存單勝過房產證

          2012-07-18 13:46:43 來源:長沙晚報
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          “銀行最喜歡的就是房子、門面,其他的可能理都不理。”經常聽到類似的抱怨,可讓市民謝先生感到意外的是,比起房子,銀行更“中意”他的理財產品,不但質押成數更高,利息更省,放款速度也更快。

          今年銀行理財產品仍舊呈爆發式增長。相對于波動劇烈的股市、慘淡的樓市,資金安全、收益穩定的銀行理財產品受到了普通工薪家庭的青睞。而作為延伸理財服務,不少銀行還允許將理財產品進行質押,以較快的速度獲得銀行貸款。

          為待嫁女置業 遇資金瓶頸

          長沙市民謝先生最近陪女兒逛各大家居裝修賣場,打算把剛交房的新房裝修妥當,作為女兒的婚前財產。但手頭余錢都用來付了房款,手頭緊的謝先生正忙著到處籌錢。但眼下,找熟人借錢開不了口,他名下僅有一套自住的住房,130多平方米,無貸款,可辦理抵押貸款。此外,去年購買的30萬元長沙銀行某款理財產品尚未到期,無法提前贖回。

          為此,記者幫謝先生聯系了長沙銀行的理財師黃慧瓊。黃慧瓊的支招令謝先生的難題迎刃而解。黃慧瓊稱,該款理財產品可以視同定存,辦理存單質押貸款,而且相比房產抵押貸款,存單質押貸款不僅成數更高,利率更實惠,方式也更簡便。

          成數高利率省 存單質押幫應急

          謝先生趕往購買理財的網點咨詢得知,他不僅可憑該款理財產品辦理最高9成,也就是27萬元的存單質押貸款,而且最快5個工作日就能辦好。更關鍵的是,銀行工作人員告訴他,該款理財產品發行時的預期年化收益率逾7%,當前經歷了2次降息后1年期銀行貸款基準利率為6.0%,即使他的存單質押貸款利率上浮10%,為6.6%,理財的收益用來支付貸款利息仍有富余。不過,工作人員表示,不同的銀行網點,辦理情況會有不同。

          相比之下,若要辦理住房抵押貸款,程序就繁瑣多了。以謝先生為例,當前銀行為市民辦理房屋抵押貸款,利率通常要在基準利率基礎上上浮,多的甚至要上浮40%~50%。此外,房屋抵押貸款需要請專業評估機構評估價格,費用不菲不說,過程也比較長,而且最多貸到房屋總價的7成,而存單質押貸款最多可貸9成。

          貸款用途有要求 可消費不能買住房

          記者隨后咨詢多家銀行客服了解到,市民應急時辦理的存單質押貸款,不僅適用于定期存款和銀行理財產品,同樣適用于國債、黃金、外幣存款以及外匯理財產品等。根據這些抵押物的價值和貸款用途的不同,在不同的銀行,分別可獲得不同的質押率和貸款期限,不過理財產品辦理質押貸款,通常貸款成數略低于定存和國債。

          提醒市民的是,急需資金時可比較一下,提前支取定期存款和抵押貸款,哪種方式更劃算。比如一張未到期的定期儲蓄存單,提前支取會造成較大的利息損失,通過計算之后,提前支取的利率成本可能比直接辦理質押貸款更高。

          不過,黃慧瓊提醒稱,并非所有的理財產品都能質押貸款,要看產品合同和各銀行的規定。此外,當前銀行普遍規定貸款不能用于購買住宅,但可用于購買商鋪、寫字樓、購車、裝修以及大宗消費。謝先生用來裝修,貸款用途應該是符合規定的。黃慧瓊還提醒,“在哪里買的理財產品,最好就在同一個網點辦理存貸質押貸款,作為老客戶,可以享受貸款成數、利率的更多優惠。”

          各種質押貸款對比

          抵押物 最高可貸成數 利率 備  注

          定期存單(人民幣) 90%-95% 基準或略有浮動 受理較快,有的銀行可當天放款

          定期存單(外幣) 85% 基準或視情況浮動 各銀行具體有所不同,按當日匯率折算成人民幣給貸款額度

          憑證式國債 90%-95% 基準利率上浮動 最好在購買銀行辦理,他行可能不予受理

          銀行理財產品 70%-90% 基準利率上浮動 具體視購買產品的銀行及產品(一般為保本型)的相關規定

          來源:長沙晚報 編輯:張少虎

           
           
           

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