昨天，西城法院首次發(fā)布《個(gè)人消費(fèi)貸款審判白皮書》（以下簡稱《白皮書》），分為車貸、房貸、信用卡三個(gè)部分。其中，信用卡部分的數(shù)字“驚人”：案件年均增長率超過100%，10萬元以上大標(biāo)的額案件明顯增加。拒絕償還透支金額的持卡人，多數(shù)是不滿還款金額超過了消費(fèi)金額，而超出金額中大部分是按日計(jì)算的滯納金。

年輕人容易惹上信用卡官司

據(jù)統(tǒng)計(jì)，信用卡糾紛案件從2005年的78件迅速增加到2009年的523件，年均增長率高達(dá)142%，2010年案件達(dá)到3422件，去年增至5558件。案件標(biāo)的額仍以1到10萬元為主，但10萬元以上標(biāo)的的案件增長最快，5年內(nèi)從個(gè)位數(shù)變成了三位數(shù)。

通過對(duì)持卡人統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，涉案主體主要集中在23歲到35歲，男性人數(shù)是女性的3至4倍。法院分析，信用卡透支低齡化傾向明顯，因?yàn)檫@個(gè)年齡層的持卡人在超前消費(fèi)理念的驅(qū)動(dòng)下，會(huì)辦理多張信用卡，采取拆東墻補(bǔ)西墻的方式過度透支，但是他們大都收入不高，或收入不穩(wěn)定，導(dǎo)致無力還款。

同樣現(xiàn)象，不僅體現(xiàn)在民事訴訟上。海淀法院刑庭去年調(diào)研發(fā)現(xiàn)，自2009年底司法解釋規(guī)定惡意透支信用卡入刑后，1年內(nèi)信用卡詐騙案件數(shù)量同比增長384.5%，犯罪主體中20多歲的占66%。除了強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望外，一些自主創(chuàng)業(yè)的年輕人，希望通過透支信用卡，獲取創(chuàng)業(yè)本金，但創(chuàng)業(yè)失敗或者遭遇經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，無力還款，被送上法庭。

滯納金成了還款的攔路虎

欠銀行幾千元，拖上一兩年不還，就變成數(shù)萬元，為什么？這筆錢往往由本、息、復(fù)利、滯納金四部分組成，其中滯納金是“大頭”。由于滯納金過高，多數(shù)持卡人因此拒絕償還，寧愿打官司，由法院適當(dāng)調(diào)整還款金額。

《白皮書》在信用卡風(fēng)險(xiǎn)分析第一部分就提出滯納金問題。法院指出利息、滯納金、超限費(fèi)等是不斷累進(jìn)、重復(fù)收取的，持卡人即使知道各個(gè)種類金額的計(jì)算方法，也很難明確預(yù)期所有款項(xiàng)合并計(jì)算后自己要承擔(dān)的責(zé)任。“復(fù)利、滯納金之和可能是本金的幾倍，甚至十幾倍，這樣一個(gè)情況，持卡人難以接受。”法官建議，銀行在發(fā)卡前應(yīng)讓持卡人充分了解透支消費(fèi)后可能承擔(dān)的責(zé)任，比如，消費(fèi)者一般對(duì)貸款年利率較為熟悉，對(duì)以日計(jì)息的方式比較陌生，銀行可以把日利率換算成年利率告知持卡人，或者以舉例的方式在合同里說明，比如欠1萬元拖欠1年要還多少錢，增強(qiáng)信用卡申領(lǐng)人的直觀認(rèn)識(shí)。

催收公司威脅電話激化矛盾

法院認(rèn)為，信用卡糾紛激增的重要原因是銀行審核不嚴(yán)、監(jiān)管不力。對(duì)此，法院建議銀行從發(fā)卡前和發(fā)卡后兩個(gè)階段增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

首先，發(fā)卡前，銀行應(yīng)通過調(diào)查、審查等多種方式核實(shí)申請(qǐng)人資料的真實(shí)性，切斷審查人員與營銷成果的利益鏈條，明確調(diào)查和審查責(zé)任，嚴(yán)厲懲處存在故意或重大過失的發(fā)卡人員，從源頭上杜絕信用卡隱患。