信用卡發(fā)行上演“加速度”銀行逐利背后顯隱憂
中國人民銀行在今年3月發(fā)布的《2011年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2011年末，國內(nèi)信用卡透支額達(dá)到8129.56億元，較2010年末增加3637.96億元，增長幅度高達(dá)81%。
根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，新發(fā)信用卡數(shù)量的激增成為去年信用卡透支額度飆升的主要原因之一。統(tǒng)計(jì)顯示，包括工農(nóng)中建四大國有商業(yè)銀行在內(nèi)的10家銀行去年共新發(fā)信用卡超過4500萬張，累計(jì)發(fā)卡總量達(dá)到近2.6萬億張。
發(fā)卡數(shù)量激增與透支額飆升帶來的是信用卡交易金額的大幅上升。雖然目前信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)依然可控，但其背后的隱憂同樣值得關(guān)注。
單就信用卡業(yè)務(wù)的收入來看，浦發(fā)銀行去年信用卡利息收入達(dá)5.7億元，信用卡中間收入(含年費(fèi)收入等)達(dá)6.6億元；興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)賬面利潤10 .1億元，同比增長233 .82%；建設(shè)銀行表示，去年信用卡手續(xù)費(fèi)收入增長接近30%；而平安銀行信用卡業(yè)務(wù)在深發(fā)展銀行年報(bào)中得到體現(xiàn)，平安銀行2011年稅前利潤較2010年增長了155倍。
業(yè)內(nèi)人士指出，在國內(nèi)消費(fèi)增長連續(xù)增加的大背景下，信用卡業(yè)務(wù)開始給銀行帶來新的利潤增長點(diǎn)。信用卡業(yè)務(wù)中主要包括利息收入和手續(xù)費(fèi)收入，雖然以往認(rèn)為包括信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)、掛失費(fèi)、相關(guān)附屬服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用都與傳統(tǒng)意義上的銀行卡收費(fèi)類似，是信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤點(diǎn)，但隨著近年來信用卡發(fā)卡量的激增和人們“借錢消費(fèi)”習(xí)慣的形成，利息收入也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。
銀行未來可能會愈發(fā)重視這項(xiàng)新的利潤增長點(diǎn)，不少銀行也加大了相關(guān)業(yè)務(wù)成本投入。華夏銀行年報(bào)顯示，去年該行信用卡營銷費(fèi)用達(dá)到1.65億元，較前一年增長近一倍。
在銀行發(fā)卡激增的情況下，信用卡透支逾期未還絕對數(shù)額的大幅增加，成為業(yè)務(wù)量猛增背后的隱憂。
《2011年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，去年我國信用卡呆壞賬率繼續(xù)降低至1.4%，較2010年末回落0.3個(gè)百分點(diǎn)，而從2006年一季度以來，我國信用卡呆壞賬率也呈穩(wěn)中有降趨勢，從最高點(diǎn)5.2%下降到目前的1.4%，為歷史低點(diǎn)。
與此同時(shí)，截至2011年底，國內(nèi)信用卡逾期半年未償信貸(呆壞賬)總額卻大幅上升，達(dá)到110.31億元，較2010年末增加33.42億元，同比增長43.5%。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)應(yīng)用金融系主任韓復(fù)齡指出，銀行發(fā)信用卡的對象很廣泛，發(fā)卡量也增長很多，而造成信用卡呆壞賬總額增加主要有三種情況：一是故意透支不還；二是客戶沒有還款能力，比如學(xué)生辦信用卡，最終由監(jiān)護(hù)人(家長)來還款；三是透支額度較大，而自己收入情況發(fā)生變化，比如失業(yè)等等。
一家股份制銀行內(nèi)部人士表示，雖然從銀行信用卡不良貸款率上看，目前該項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不大，但如果未來銀行繼續(xù)大量發(fā)卡，而監(jiān)管部門要求加強(qiáng)信用卡催收，就有可能造成不良率的上升。
業(yè)內(nèi)人士指出，雖然從數(shù)據(jù)上看風(fēng)險(xiǎn)依然高度可控，但在經(jīng)濟(jì)處于下行周期的大背景下，消費(fèi)增速和居民收入高增長的回落依然可能加大信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對此，銀行、監(jiān)管部門和持卡客戶都應(yīng)該嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。
來源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào) 編輯：張少虎
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