定價權一下放，收費項目猛增

近年來，我國銀行業加速發展，服務網點增加很快。與此同時，服務收費也增加很快。

據銀行業協會2011年公布的數據，銀行業各類服務項目共計1076項，其中收費項目850項。而武漢大學進行的一項銀行卡收費課題研究發現，當前我國銀行收費項目大約有3000項。

接受記者采訪的消費者反映，盡管國家有關部門多次采取清理銀行亂收費行動，但層出不窮的收費項目依然讓人眼花繚亂。

消費者對銀行亂收費怨聲載道，銀行從業人員卻有自己的看法。深圳一位銀行管理人員告訴記者，銀行收費只是沿用國際慣例，美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行全部收益的80%來自中間業務。而中國四大國有獨資商業銀行非利差收入占總收入的比重僅為7%。

深圳幾家銀行運營部門人員或相關負責人均對記者承認“銀行對多數小額賬戶的存取款業務是保本甚至虧損的”這一事實，他們大多認為銀行必須提高一些業務項目的收費標準，“作為商業銀行，業務收費最終將會以商業利益為導向?！?/span>

目前，國內銀行均把提高中間業務收入作為考核重點。“國外銀行的中間業務收入占了很大比例，于是號召中國銀行業向國外銀行學習。但國外銀行可以混業經營，而且國外的融資渠道暢通，而在中國這兩個條件都還不具備，很容易就學走樣了?！币晃恍∥⑵髽I負責人表示。

北京兩高律師事務所律師董正偉說，2003年頒布的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，將商業銀行法規定的本應由政府部門決定的銀行服務定價權部分下放至銀行總行，使得其在收費項目定價上大行其道。

中國消費者協會律師團團長邱寶昌表示，有《商業銀行服務價格管理暫行辦法》作為尚方寶劍，這些年來雖然部分項目被叫停，但銀行收費不斷增加的現象總體并未好轉。

董正偉表示，涉及銀行的收費項目取證難度大且單筆金額小，消費者花費很多精力去維權往往得不償失，因此盡管消費者反映強烈，但真正訴諸法律的并不多見。

考核機制是收費亂象根源

近年來，國內銀行紛紛表示要推動業務轉型，擺脫對存貸款業務的過度依賴，積極開拓中間業務收入。據銀監會統計，2011年，中國銀行業凈利潤達到1.04萬億元，其中非利息收入占比14.9%，這一比例在2008年、2009年、2010年分別達9.7%、11.8%、12.5%。近兩年，一些大型商業銀行的非利息收入占比更是達到20%~30%的水平。

不少業內人士認為，在銀行仍為企業主要融資渠道的情況下，中國銀行將繼續以資產業務為主，同時加強對中間業務收入的考核。一位股份制銀行的管理人員告訴記者，“在現行的中間業務考核機制下，為了中間業務收入達標，各家銀行只要能收費的項目絕不放過。哪家銀行不搞浮利分費？貿易融資安排費、金融服務協議、財務顧問等等名目數不勝數，這些不讓收了，那就改個名字再收，名目或許不同，但大同小異。”

據悉，除極少數國企特大型、行業龍頭型、地方壟斷型等單位有相當的議價能力，其他中小型企業、房地產企業等除執行基準貸款利率收取正常貸款利息外，還要按照貸款基準利率上浮20%~35%左右的標準以財務顧問、資金監管等各種科目收取中間業務服務費用，同時客戶還要支付會計師事務所審計費、抵押資產評估費、抵押資產登記費、擔保公司擔保費等，銀行均可從這些費用中分成充作中間業務收入。

不少業內人士認為，不打破對中間業務的現行考核機制，就難以杜絕銀行的亂收費現象。