漫畫(huà)：以房養(yǎng)老 楊佳寧

市民政局網(wǎng)站昨天發(fā)布“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃，首次提出“以房養(yǎng)老”的概念，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門(mén)開(kāi)展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)。北京市老齡辦相關(guān)人員表示，目前正在對(duì)“以房養(yǎng)老”進(jìn)行論證研究，針對(duì)企業(yè)的相關(guān)鼓勵(lì)措施也在研究中。

“以房養(yǎng)老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給金融機(jī)構(gòu)，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。

規(guī)劃提出，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門(mén)建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開(kāi)展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，也鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)性老年保險(xiǎn)，支持商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)推廣老年人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，并采取政府引導(dǎo)、個(gè)人交費(fèi)、企業(yè)讓利相結(jié)合方式，試點(diǎn)探索建立長(zhǎng)期照料護(hù)理保險(xiǎn)。

對(duì)于此次在規(guī)劃中提出“以房養(yǎng)老”，北京市老齡委相關(guān)人員表示，這并不是說(shuō)政府部門(mén)要去開(kāi)展，而是由政府來(lái)鼓勵(lì)企業(yè)等相關(guān)機(jī)構(gòu)去試點(diǎn)開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

“‘以房養(yǎng)老’現(xiàn)在存在很多爭(zhēng)議，比如房屋70年產(chǎn)權(quán)等問(wèn)題，但在國(guó)外，這種模式在解決養(yǎng)老方面確實(shí)取得了很好的成效。”相關(guān)人員表示，本市正在對(duì)“以房養(yǎng)老”進(jìn)行論證研究，以理清其發(fā)展的一些問(wèn)題，同時(shí)也考慮研究一些針對(duì)企業(yè)的鼓勵(lì)措施。

抵押房產(chǎn)貸款支付養(yǎng)老金

■操作模式

“以房養(yǎng)老”到底如何運(yùn)作？中信銀行在北京等城市正在進(jìn)行試點(diǎn)。據(jù)媒體報(bào)道，中信銀行近日推出針對(duì)中老年人的專屬借記卡“信福年華”，并宣布在國(guó)內(nèi)試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，凡年滿55周歲的中老年人或年滿18歲的法定贍養(yǎng)人以房產(chǎn)作為抵押，就可向銀行申請(qǐng)貸款用于養(yǎng)老，不過(guò)目前該項(xiàng)業(yè)務(wù)總體業(yè)務(wù)量不太大。

據(jù)了解，老人把房屋抵押給金融機(jī)構(gòu)后，中信銀行將根據(jù)所抵押房產(chǎn)的價(jià)值和合理的養(yǎng)老資金確定貸款金額，累計(jì)貸款額最高不超過(guò)所抵押住房評(píng)估值的60%，且每月支付的養(yǎng)老金不超過(guò)2萬(wàn)元。借款人只需按月償還利息或部分本金，貸款到期后再一次性償還剩余本金。如果到期后不能償還本金，將以所抵押房產(chǎn)處置后資金償還銀行貸款。

不過(guò)該項(xiàng)業(yè)務(wù)申請(qǐng)的門(mén)檻較高，辦理該業(yè)務(wù)的申請(qǐng)者至少須有兩套以上住房，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，貸款也必須用于養(yǎng)老。

代租代售房屋沖抵養(yǎng)老金

據(jù)了解，作為個(gè)人養(yǎng)老的一種模式，“以房養(yǎng)老”興起于上世紀(jì)80年代，因養(yǎng)老問(wèn)題的日益嚴(yán)峻，在我國(guó)也一再引起關(guān)注，并在各地都曾有過(guò)試行，但最后都不了了之。

2007年10月，石景山區(qū)試點(diǎn)首家通過(guò)房屋租賃方式提供養(yǎng)老服務(wù)的新型服務(wù)模式，該模式在石景山壽山福海國(guó)際養(yǎng)老服務(wù)中心率先推行，該項(xiàng)目被稱作“養(yǎng)老房屋銀行”。其服務(wù)模式是，由該服務(wù)中心與地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，對(duì)老人的房屋進(jìn)行出租或代賣，所得的房租或房款返還給老人，以抵免在養(yǎng)老院的所需費(fèi)用，或由老人自行處理。

但2008年1月，有媒體報(bào)道“養(yǎng)老房屋銀行”項(xiàng)目一直無(wú)人問(wèn)津，因?yàn)椤昂芏嗬先松岵坏冒逊孔咏o外人住，對(duì)中介機(jī)構(gòu)也不信任”。昨天，記者致電壽山福海國(guó)際養(yǎng)老服務(wù)中心，該中心人員稱，該項(xiàng)目確實(shí)在推出之后沒(méi)多久就因問(wèn)者寥寥早已中止。

記者了解到，上海市從2006年起也在進(jìn)行“以房養(yǎng)老”工作試點(diǎn)，2007年，上海市公積金管理中心曾試推過(guò)“以房養(yǎng)老”模式，但因真正符合條件的申請(qǐng)人很少，最終不得不停辦該業(yè)務(wù)。

■他山之石

美國(guó)：雖然美國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保障體系比較健全，但大多數(shù)美國(guó)老年人依然以“以房養(yǎng)老”方式作補(bǔ)充。美國(guó)政府和一些金融機(jī)構(gòu)也向老年人推出了“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款，發(fā)放對(duì)象為62歲以上的老年人。

加拿大：超過(guò)62歲的老年人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數(shù)額在1.5萬(wàn)至30萬(wàn)加元之間，只要不搬家、不賣房，房屋產(chǎn)權(quán)人不變，可一直住到逝世，由后人處理房產(chǎn)時(shí)折還貸款。

新加坡：60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)，由公益性機(jī)構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金，老人去世時(shí)產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處分，“剩余價(jià)值”(房?jī)r(jià)減去已支付的養(yǎng)老金總額)交給其繼承人。