保險業(yè)里，車主“健忘”已成車險理賠的一大殺手。不同于壽險有60天的繳費寬限期，車險一旦“過期”，在斷檔期“裸奔”的愛車出險后，車主不但沒法獲得任何賠付，甚至可能面臨保費上浮。如果是交強險過期，后果則更嚴重，將面臨扣分、扣車、罰款等處罰。

車險沒有寬限期

金先生因為忙于工作忘記給車子續(xù)保了。上周某一天由于闖紅燈被交警攔下，而且被查到他的車險已經(jīng)過期，金先生的汽車就被扣留了。并且交警給予金先生規(guī)定投保最低責任限額應(yīng)繳納保險費兩倍的罰款。為了拿到愛車，金先生匆忙趕到保險公司去給汽車續(xù)保，卻被告知超過了續(xù)保期，要續(xù)保還要重新驗車。多一道手續(xù)不說，還平添許多麻煩。

對工作繁忙的有車族來說，忘記續(xù)保在所難免，為什么保險公司不能像壽險那樣設(shè)置寬限期呢？很多壽險都含有60天的繳費寬限期，即便在2年內(nèi)補繳費用，保單都可能“起死回生”。對部分短期內(nèi)資金比較緊張的消費者而言，這種繳費寬限期給了一個緩沖。對此，太平財險湖南分公司車險專家李峰解釋，相比繳費幾十年的壽險而言，車險最多為一年。加上出險概率高、車主續(xù)保忠誠度無法保障等多種因素，車險不存在繳費寬限期。

過期續(xù)保或需驗車

一般而言，各保險公司會在車險臨近“保質(zhì)期”時提醒車主，但車輛仍可能脫保“裸奔”。一方面，車主確實忘記了當初投保的具體日期，結(jié)果錯過了規(guī)定續(xù)保期限；另一方面，有的車主心存僥幸。考慮到可能存在的道德風險，保險公司對部分續(xù)保車輛多了一道關(guān)卡：驗車。“如果車主只購買三責險，保險公司一般不會區(qū)別對待；但如果是車損險，續(xù)保時則要求驗車。”李峰說。

保險公司如何發(fā)現(xiàn)脫保車輛呢？系統(tǒng)一般默認沒有賠付記錄的車續(xù)保將自動享受優(yōu)惠。而如果承保系統(tǒng)顯示過去一年內(nèi)沒有賠付記錄，而車險又沒有享受折扣優(yōu)惠，原因只能是：車輛脫保、車輛已過戶或車輛和保單信息不符。如果是車輛脫保，為了防范道德風險，保險公司可能要求驗車。

脫保后費率可能上浮

目前長沙市各大保險公司普遍對“脫保”車區(qū)別對待：車輛“脫保”超過60天后，車主續(xù)保不但不能享受到續(xù)保優(yōu)惠，還可能面臨費率上浮。如果是交強險脫保，后果更嚴重，將面臨來自交警部門的扣車、扣分、罰款等懲罰措施。

對此，為避免費事費錢，保險業(yè)人士建議車主“把事做在前面”。“交強險是強制購買的險種，按照規(guī)定車輛沒有交強險是不能上路的。一旦被發(fā)現(xiàn)，交警會扣車，而且罰款。目前，普遍的罰款標準為交強險的2倍。以一輛6座以下的家庭自用車為例，交強險為950元/年，需繳納罰款1900元。只有繳納罰款并補買保險之后車主才能上路。”因此，李峰提醒車主，可將保險卡放在車內(nèi)方便提醒自己。同時應(yīng)該盡量“貨比三家”，綜合比較各種渠道以及各家公司的保險項目和保費，目前各家保險公司電銷車險的費率比傳統(tǒng)渠道優(yōu)惠15%。車主還需避開月底的集中續(xù)保高峰期，以免時間、手續(xù)等延誤導(dǎo)致車險失效“裸奔”。

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車主需提防“早產(chǎn)”保單

本報訊(記者肖娟)車險有時效，不僅僅是保單過期。近日有網(wǎng)友李先生爆出幾年前某知名保險公司“早產(chǎn)”保單事件：還沒買車或車險還未到期，保險公司提前承保導(dǎo)致車主花冤枉錢。

同一個錯誤，該保險公司犯了兩次。據(jù)李先生介紹，購車發(fā)票是2005年4月18日統(tǒng)一開具的，但車輛保單簽發(fā)的保險期限卻是從2005年4月6日開始的，也就是說，還沒買車時就有保單了，“時差”達12天；2007年續(xù)保時，同樣的事情又發(fā)生了：保單截止期限明確注明到2007年4月5日止，但續(xù)保時該公司保單出單日期卻為2007年3月24日，前后又相差了12天。

為避免保單過期，部分車主往往會提前續(xù)保，這為“早產(chǎn)”保單提供了可乘之機。由于續(xù)保合同的時間將自動成為新保單的生效日，而這種“早產(chǎn)”保單不僅將使車主花冤枉錢，如果“早產(chǎn)”太久，還易導(dǎo)致理賠糾紛。由于“早產(chǎn)”保單，李先生投保期限出現(xiàn)了12天的重疊，相應(yīng)地續(xù)保當年的保險期限“縮水”12天。若在重疊期間發(fā)生理賠案，按照保險法的相關(guān)規(guī)定，投保人重復(fù)投保，保險人并不重復(fù)理賠，即車主付出了雙倍的保費，但沒法獲得雙倍理賠。

溫馨提示

以下渠道可獲知車險保單有效期

●車險快到期時，保險公司的業(yè)務(wù)員和客服會通過短信或電話告知

●通常為愛車做養(yǎng)護的4S店會在車險到期前提醒車主續(xù)保

●車主可在每年購買車險當日設(shè)置備忘錄做個提醒

●投保時領(lǐng)到的保險卡建議放在車上或者跟駕照本、行駛證等放在一起，可供隨時查閱

●不確定具體哪一天到期，車主可撥打保險客服電話或者登錄保險公司網(wǎng)站實時查詢

來源：長沙晚報 編輯：馮媛